Zakup mieszkania od dewelopera na kredyt

Zakup własnego mieszkania to dla każdego młodego człowieka bardzo ważne wydarzenie. Najczęściej młodzi ludzie decydują się na własne cztery kąty z rynku pierwotnego, ponieważ sami mogą zadecydować jak ma wyglądać ich przyszłe mieszkanie. Poza tym wszelkie opłaty takie jak czynsz są znacznie niższe co pozwala na oszczędniejsze użytkowanie. Kuszący też jest nowoczesny design i zazwyczaj wysoki standard wykończenia.

Niestety mieszkania w naszym kraju są coraz droższe. Z tego powodu, młode osoby są zmuszane do zaciągania kredytu hipotecznego, który finalizuje transakcję. Wiele osób boi się skomplikowanego procesu zakupu mieszkania poprzez kredyt. Zawiłe przepisy oraz ilość formalności jakie należy dopełnić mogą przytłoczyć każdego. Jak się jednak okazuje, kiedy przyjrzymy się bliżej procesowi zakupu mieszkania od dewelopera na kredyt hipoteczny i dowiemy jak wygląda to w praktyce, to wcale nie taki diabeł straszny jak go malują. Poniżej więc garść pomocnych informacji, które powinny wyjaśnić wszelkie wątpliwości.

Zakup mieszkania z rynku pierwotnego na kredyt hipoteczny – jak się przygotować?

Zanim zdecydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny, należy dowiedzieć się czy wogóle posiadamy zdolność kredytową na odpowiednim poziomie. Musimy pamiętać, że dzisiaj powinniśmy posiadać minimum 10% wkładu własnego (większość banków wymaga już nawet 20 %). To znaczy, że jeżeli dana nieruchomość wyceniania jest na 300 tysięcy PLN to musimy posiadać od 30 do 60 tysięcy PLN gotówki na koncie bankowym. Drugim ważnym czynnikiem, który decyduje o przyznaniu kredytu są nasze co miesięczne dochody. Oczywiście im są one wyższe tym lepiej dla nas. Banki najlepiej patrzą na klientów, którzy posiadają stałą umowę na czas nieokreślony, co zmniejsza ryzyko braku naszej wypłacalności. Zdolność kredytową najlepiej jest obliczyć wraz z doradcą kredytowym, który w profesjonalny sposób dokona wszelkich analiz.

Wybór wymarzonej nieruchomości

Jeżeli mamy już informację, jak duży kredyt może zaciągnąć to możemy przystąpić do poszukiwania naszego wymarzonego mieszkania. Budowane są one przez deweloperów, którzy niestety nie zawsze są uczciwi. Warto więc przed finalizacją transakcji sprawdzić dokładnie, czy dotychczasowe inwestycje zakończyły się sukcesem, aby zmniejszyć ryzyko wystąpienia nieoczekiwanych kłopotów.

Podpisanie umowy deweloperskiej

Kolejnym krokiem jest podpisanie pierwszej umowy z deweloperem od którego kupujemy mieszkanie. Zazwyczaj podpisywana ona jest w obecności notariusza w kancelarii. Dzięki niej mamy pewność, że dane lokum jest dla nas zarezerwowane, ale z drugiej strony mamy zazwyczaj od 4 do 6 tygodni na formalne załatwienie kredytu hipotecznego. Odstąpienie od umowy możliwe jest jedynie w przypadku, kiedy nie uzyskamy kredytu na zakup mieszkania w żadnym banku. W innym przypadku będziemy musieli zapłacić wysoką karę umowną.

Finalizacja kredytu

Najlepszą praktyką jest złożenie wszelkich wymaganych dokumentów do 3 banków. Można wspomóc się doradcą kredytowym, który wybierze dla nas najkorzystniejsze oferty i w naszym imieniu złoży stosowny wniosek. Po otrzymaniu wszystkich decyzji, możemy wybrać tą która pasuje nam najlepiej, a następnie podpisać umowę kredytową. Jeżeli jednak chcemy sami starać się o kredyt hipoteczny to musimy zapewnić następujące dokumenty :

1. Pozwolenie na użytkowanie – dokument będzie dostępny po odbiorach
2. Wypis i wyrys z rejestru gruntów
3. Umowa rezerwacyjna wraz z krótkim opisem danego mieszkania
4. Wzór umowy deweloperskiej
5. Wyjaśnienie wzmianek w księdze wieczystej
6. Oświadczenie dewelopera na druku bankowym
7. Zaświadczenie o zarobkach i pracy każdej osoby, która stara się o kredyt

Warto jeszcze wspomnieć o dodatkowych kosztach, które niestety są elementem każdego kredytu hipotecznego. Najczęściej będziemy musieli opłacić prowizję do banku za udzielony kredyt w wysokości do 5 % wartości udzielanej pożyczki. Dodatkowo bank będzie chciał wycenić daną nieruchomość, co w przypadku mieszkania z rynku pierwotnego może kosztować około 500 PLN. Bank będzie wymagać też od nas zakupu ubezpieczenia danego lokum w każdym roku do momentu spłaty kredytu.

Zakup mieszkania od dewelopera na kredyt a jego wypłata

Na samym początku to my wpłacamy pierwsze pieniądze na konto dewelopera za nasze mieszkanie w ramach wkładu własnego. Dopiero po potwierdzeniu, że wymagana kwota została zaksięgowana, bank wypłaca kredyt, który finalizuje całą transakcję. Warto zaznaczyć, że tak naprawdę to nigdy nie zobaczymy fizycznie pieniędzy z kredytu, ponieważ bank przelewa całą kwotę bezpośrednio na rachunek powierniczy dewelopera. Taki rachunek zapewnia jednocześnie zwrot naszych środków finansowych, w momencie nie wywiązania się z umowy przez dewelopera. Jest to możliwe, dzięki wprowadzonej przed kilkoma laty ustawie, chroniącej prawa i pieniądze przeciętnego Kowalskiego.

Oddanie nieruchomości do użytkowania

Jeżeli nasze mieszkanie jest już oddane do użytkowania to można przystąpić do podpisania ostatecznej umowy notarialnej w kancelarii, przenoszącą własność na nabywcę. Notariusz w naszym imieniu ustanawia hipotekę na rzecz banku oraz opłaca z naszych pieniędzy podatek VAT. Jest to moment, kiedy formalnie stajemy się właścicielem danego lokum.

Warto jeszcze zwrócić uwagę na jeden bardzo ważny element całej operacji. Deweloper po oddaniu inwestycji do użytkowania przystępuje od procesu przekazania mieszkania nowym właścicielom. W tym celu można umówić się na miejscu i sprawdzić czy nasze lokum zostało wybudowane zgodne z umową oraz projektem. Warto jest na takie spotkanie wynająć fachowca z zakresu branży budowlanej, który będzie mógł potwierdzić zgodność mieszkania z umową lub wskazać miejsca, które deweloper musi poprawić.