Wskaźnik LTV

Kredyt hipoteczny jest jednym z najczęściej zaciąganych zobowiązań względem banku. Biorąc pod uwagę dane Biura Informacji Kredytowej, tylko w grudniu 2019 roku udzielono ich na łączną wartość ponad 5 miliardów złotych. Na pozytywną decyzję w sprawie przyznania kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników. Jednym z najistotniejszych jest wskaźnik LTV. Czym jest, jak go obliczyć i jaki jest jego realny wpływ na cały proces?

Wskaźnik LTV – czym jest?

LTV to skrót od Loan To Value, co w dosłownym tłumaczeniu z języka angielskiego oznacza “pożyczka od wartości”. Jest to zatem nic innego jak stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. W przypadku omawianego kredytu hipotecznego tym zabezpieczeniem jest oczywiście określona nieruchomość, np. mieszkanie czy dom.

Do czego służy Loan To Value?

Wskaźnik LTV ma za zadanie pomóc bankowi oszacować stopień ryzyka kredytowego. Jego wartość procentowa jest zawsze określona pomiędzy innymi warunkami kredytu hipotecznego. Możemy go znaleźć wśród informacji dotyczących oprocentowania, RRSO czy marży. Tutaj warto zaznaczyć, że im wyższy wskaźnik, tym większe ryzyko kredytodawcy i zarazem mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Najprościej mówiąc, wskaźnik LTV pokazuje potencjalnemu kredytobiorcy, ile pieniędzy bank jest skłonny mu udzielić w stosunku do wartości zabezpieczenia. Naturalnie bank ponosi tym większe ryzyko, im większą sumę w relacji do wartości zabezpieczenia zdecyduje się pożyczyć przyszłemu klientowi. Ma to szczególne znaczenie w kontekście kredytów długoterminowych. Kredytodawca nie jest w stanie ocenić, czy zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości nie straci na wartości.

Co ma wpływ na wskaźnik LTV?

Największy wpływ na Loan To Value ma kwota kredytu, o którą ubiega się klient, a także wartość zabezpieczenia, czyli nieruchomości. Mniejszy, jednak nie mniej istotny wpływ ma także wysokość wkładu własnego.

Jak obliczyć Loan To Value? Wskaźnik LTV – wzór

Nie musisz wybierać się do banku, aby poznać wskaźnik LTV. Możesz obliczyć go samodzielnie bez większych trudności. Wystarczy zastosować poniższy wzór:

WSKAŹNIK LTV = (wysokość kredytu / wartość nieruchomości) x 100%

Wykorzystanie powyższego wzoru najlepiej jest zobrazować na klarownym przykładzie. Przyjmijmy, że X chce zakupić mieszkanie o wartości 500 000 złotych. Jego wkład własny będzie wynosić 100 000 złotych. Z tego wynika, że będzie potrzebował kredytu w wysokości 400 000 złotych.

WSKAŹNIK LTV = (400 000 / 500 000) x 100% = 80%

Maksymalny poziom wskaźnika LTV

Obliczyłeś już swój wskaźnik Loan To Value, ale nadal nie wiesz, czy masz szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji w sprawie kredytu? Jeszcze 10 lat temu nawet 100% LTV nie przekreślało wizji kredytu hipotecznego i zakupu wymarzonej nieruchomości. Niestety kryzys finansowy w latach 2007-2009 zmusił ustawodawcę do uregulowania tego zakresu i tym samym wprowadzenia znaczących obostrzeń. Aby otrzymać dziś kredyt hipoteczny, wskaźnik LTV może wynosić maksymalnie 80% lub 90%. Taka regulacja wynika z treści dokumentu o nazwie Rekomendacja S.

Wskaźnik LTV 80% a 90% – na czym polega różnica?

Te dwie wartości wbrew pozorom nie zależą od preferencji banku. Jeżeli wskaźnik LTV wynosi do 80%, możemy czuć się spokojni. Jeżeli pozostałe warunki zostały przez nas spełnione, z pewnością otrzymamy kredyt. Sytuacja komplikuje się, gdy waha się on w przedziale powyżej 80%. Wówczas bank będzie wymagał zastosowania ubezpieczenia lub dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Naturalnie jeżeli wartość przekracza już 90%, szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji spadają do zera.

Wskaźnik LTV to bardzo ważny czynnik wpływający na możliwość uzyskania kredytu hipotecznego. Jeżeli będzie zbyt wysoki, kredytobiorca może pożegnać się z wizją nowego mieszkania czy domu. Warto także zaznaczyć, że banki bardzo rygorystycznie podchodzą do Loan To Value i nie zdarzają się żadne odstępstwa od jego maksymalnej wartości.