Refinansowanie kredytu hipotecznego – zmiana kredytu na tańszy

Kolejne podwyżki stóp procentowych, a co za tym idzie również rat kredytów hipotecznych, sprawiają, że coraz więcej klientów banków w celu poprawy swojej sytuacji decyduje się na refinansowanie kredytów. Czym jest refinansowanie? Czy może wykonać je wyłącznie w tym samym banku, w którym pierwotnie zaciągałeś kredyt czy też możesz przenieść swoje zobowiązanie do zupełnie nowej instytucji?

Jak wygląda cała ta procedura w praktyce? I przede wszystkim — kiedy warto skorzystać z takiej możliwości? Na te i inne pytania związane z refinansowaniem odpowiadamy w poniższym artykule.

Co to jest refinansowanie kredytu?

Najprościej rzecz ujmując, refinansowanie kredytu oznacza wcześniejsze spłacenie go przy pomocy środków uzyskanych z nowego kredytu. Celem takiego rozwiązania jest uzyskanie nowych, korzystniejszych dla kredytobiorcy warunków kredytowania. W praktyce może to oznaczać na przykład niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty lub mniejszą wysokość pojedynczych rat. Zależnie od przyjętej strategii możliwe jest przeniesienie swojego dotychczasowego zobowiązania do innego banku lub też skorzystanie z innego produktu w banku, z którego usług korzystaliśmy do tej pory. Cała operacja odbywa się bezgotówkowo, a to oznacza, że wszelkie formalności związane ze spłatą dotychczasowego kredytu załatwiane są bezpośrednio między instytucjami, bez naszego udziału. Nasza rola ogranicza się do wyboru najlepszej oferty, podpisania umowy na refinansowanie i zaakceptowania warunków, na jakich będzie się odbywał.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku

Jakie korzyści zyskujemy, decydując się na refinansowanie w ramach tego samego banku? Przede wszystkim przychylność, z jaką większość banków traktuje swoich dotychczasowych klientów. Często zgadzają się na ich propozycję po to, by nie zrywać z nimi współpracy. Z punktu widzenia klienta wygodne jest to, że wszystkich formalności dopełnia w banku, z których usług korzystał do tej pory. Ogranicza to do minimum biurokrację i często skraca czas oczekiwania na uzyskanie nowego kredytu.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku — kiedy warto się zdecydować?

Jeśli jednak bank, w którym zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny, nie jest w stanie zaproponować nam nowej, atrakcyjnej oferty, lepszym rozwiązaniem może okazać się przeniesienie swojego kredytu hipotecznego do nowej instytucji. W tym celu należy dokładnie porównać propozycję nowego banku z naszymi aktualnymi warunkami kredytowania i sprawdzić, czy i o ile jest korzystniejsza. Zmiana banku zazwyczaj opłaca się w przypadku kredytów, które zostały zaciągnięte co najmniej kilka lat temu. W tym czasie zmieniły się zarówno warunki rynkowe, jak i oferty kredytów, a z dużym prawdopodobieństwem również i Twoja sytuacja finansowa, warto więc sprawdzić, jakie korzyści może Ci przynieść taka decyzja.

Jakie kroki należy wykonać w celu przeniesienia kredytu hipotecznego?

Proces refinansowania kredytu nie jest szczególnie trudny ani wymagający dla kredytobiorcy. Pierwszy krok to porównanie ofert banków i wybór spośród nich najkorzystniejszej dla siebie. Kiedy wybierzesz już konkretną instytucję, z którą chciałbyś podjąć współpracę na nowych warunkach, musisz złożyć w niej wniosek o kredyt refinansowy.

Oprócz podstawowych danych we wniosku należy obowiązkowo umieścić wysokość pozostałego do spłaty zobowiązania. Na jej podstawie pracownik banku wyliczy proponowaną wysokość nowej raty, a Ty będziesz mógł ocenić, czy takie rozwiązanie jest dla Ciebie opłacalne. Bank z pewnością skontroluje też Twoją zdolność kredytową i dotychczasową historię kredytową. Możliwe, że będzie wymagał od Ciebie dostarczenia jakichś dodatkowych dokumentów, podobnie jak przy pierwotnym procesie kredytowym. Ostatnim krokiem na drodze ku refinansowaniu kredytu jest wprowadzenie zmian w księgach wieczystych. Pierwotny wpis ustanawiający hipotekę na rzecz dotychczasowego banku zostanie wykreślony po całkowitej spłacie kredytu. W jego miejscu pojawi się natomiast wpis o nowym obciążeniu, ustawionym na rzecz nowej instytucji. Z chwilą pojawieniu się takiej wzmianki w księdze wieczystej refinansowanie zostanie sfinalizowane.

Jeśli mimo wszystko obawiasz się samodzielnego porównywania ofert banków i dopełniania formalności związanych z refinansowaniem, zawsze możesz poprosić o pomoc doradcę kredytowego. Skorzystanie z jego usług jest zwykle bezpłatne, a może znacznie ułatwić Ci znalezienie najlepszej oferty i uzyskanie nowego kredytu na korzystniejszych warunkach.

Refinansowanie kredytu — kiedy się opłaca?

Od momentu, w którym zaciągnęliśmy pierwotny kredyt hipoteczny do chwili obecnej, warunki rynkowe, w jakich banki udzielają kredytów, mogły się znacznie zmienić. Nawet jeśli wybór konkretnego banku poprzedziłeś staranną analizą, obecnie jego oferta może już wcale nie być najkorzystniejsza.

Przeniesienie kredytu do innego banku lub wybór nowego produktu w banku pierwotnym jest opłacalne wtedy, gdy pozwoli nam na obniżenie rat i zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o refinansowaniu, należy również uwzględnić wszystkie dodatkowe koszty, które wiążą się z tym procesem. Pamiętaj też, by sprawdzić, czy upłynął już określony w umowie okres, po którym wcześniejsza spłata zobowiązania nie będzie wiązała się z koniecznością uiszczenia stosownej opłaty. W przypadku większości kredytów ze zmiennym oprocentowaniem czas, w którym taka opłata może zostać naliczona to trzy lata.

Każda sytuacja i opłacalność konkretnej oferty powinny być zawsze oceniane indywidualnie. W sieci dostępne są też praktyczne kalkulatory, z których pomocą można wstępnie ocenić, czy zmiana warunków kredytowania rzeczywiście będzie dla Ciebie korzystna. Co ważne, rozmowy z bankiem na temat refinansowania należy podjąć odpowiednio wcześnie, jeszcze zanim dojdzie do sytuacji, w której aktualna wysokość rat okaże się dla nas za wysoka i przestaniemy je regularnie spłacać lub zaczniemy sięgać po kredyt dla zadłużonych. Wszelkie zaległości działają na naszą niekorzyść i sprawiają, że w oczach banku stajemy się po prostu mało wiarygodni. Szanse na uzyskanie nowego kredytu hipotecznego przez takiego nierzetelnego klienta są praktycznie równe zeru.

Podsumowanie – czy warto?

Refinansowanie kredytu to dobre rozwiązanie tylko wtedy, gdy faktycznie jesteś w stanie uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania. Możesz wybierać między nowym produktem w aktualnym banku albo zupełnie nową instytucją, ale w każdym przypadku musisz dokładnie przeanalizować ofertę i związane z nią koszty. Sam proces refinansowania nie jest złożony ani wymagający, ale wymaga nieco czasu i zaangażowania. Jeśli jednak uda Ci się uzyskać odpowiednio korzystną ofertę, z pewnością warto podjąć ten wysiłek. Możesz w ten sposób poprawić swoją bieżącą sytuację finansową, obniżyć wartość kolejnych miesięcznych rat i ułatwić sobie ich spłatę albo skrócić okres kredytowania i szybciej pozbyć się swojego zobowiązania.