Rata równa czy malejąca przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny do dla każdego z nas duże obciążenie, zarówno psychiczne jak i finansowe. Na rynku znajdziemy wiele konkurencyjnych ofert banków, które oferują niższe raty kredytów oraz mniejsze koszty związane z zaciągnięciem zadłużenia. Przed podpisaniem umowy, możemy wybrać między innymi czy chcemy płacić raty równe czy malejące. Jest to bardzo ważny wybór, ponieważ decyduje o tym, ile finalnie zapłacimy w ramach kredytu.

Czym się różnią raty równe od malejących?

Na początku należy wiedzieć z czego składa się rata kredytu hipotecznego. W jej skład wchodzi część kapitałowa, która reprezentuje kwotę jaką pożyczyliśmy od banku. Uzupełnia ją część odsetkowa, która jest wynagrodzeniem banku, za które musimy płacić. Jakie są więc różnice między ratami równymi oraz malejącymi?

1. Rata równa charakteryzuje się tym, że przez cały okres kredytowania jej wielkość jest dokładnie taka sama. Oczywiście, suma może się zmienić poprzez zmianę wskaźnika WIBOR, który jednak nie zależy od banku, a od państwa. W przypadku rat malejących, jak sama nazwa wskazuje na samym początku płacimy największą ratę, a potem z biegiem czasu coraz mniejszą.
2. Rata równa posiada w swojej kwocie największą część odsetkową na początku spłacania kredytu. Z czasem zmienia się stosunek i co raz większy udział w racie ma część kapitałowa. W ratach malejących zaś, na początku kredytu spłacamy większą część kapitału niż w porównaniu z ratami stałymi
3. Należy wiedzieć, że banki w inny sposób obliczają zdolność kredytową dla rat równych oraz malejących. Będziemy mogli wziąć większy kredyt w przypadku rat równych z uwagi na fakt, że pierwsze raty będą po prostu mniejsze.

Wady i zalety rodzaju raty przy kredycie hipotecznym

Raty równe oraz malejące posiadają wiele zalet oraz wad. Jeżeli weźmiemy pod uwagę zalety rat równych to :

1. W przypadku rat równych posiadamy większą zdolność kredytową, dzięki czemu stać nas na większą nieruchomość
2. Raty równe zapewniają mniejsze zobowiązanie do zapłaty w porównaniu z ratami malejącymi podczas pierwszych lat spłacania kredytu. Dla młodych małżeństw jest do duża zaleta, ponieważ dzięki temu unikną one dużych kosztów, szczególnie na samym starcie w dorosłe życie. Dzięki dodatkowym oszczędnościom, urządzimy swoje mieszkanie lub je wyremontujemy (w przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego) bez konieczności zaciągania dodatkowego kredytu na ten cel.

Do wad rat równych możemy zaliczyć następujące punkty :

1. Raty równe w całościowym kontekście są nieopłacalne. Finalnie bowiem zapłacimy wraz odsetkami więcej pieniędzy niż w przypadku rat malejących.
2. Jeżeli chcemy spłacić kredyt przed czasem, to w przypadku rat równych podczas spłacania, lwią część raty pochłania część odsetkowa, szczególnie w pierwszych latach spłaty. Warto więc w takiej sytuacji zastanowić się na wyborem kredytu hipotecznego z ratami malejącymi.

Raty malejące również posiadają liczne zalety.

Wśród nich za największe można uznać:

1. Na początku spłacania kredytu, dużą częścią raty jest kapitał. Oznacza to, że w przypadku wcześniejszego spłacenia kredytu, pozostaje nam mniej pieniędzy do oddania bankowi. Okazuje się, że jeżeli będziemy chcieli wziąć ten sam kredyt w ratach malejących, to zapłacimy finalnie nawet kilkadziesiąt procent mniej niż jest to w przypadku rat równych.
2. Raty malejące pozwalają na zwiększanie swoich oszczędności budżetu domowego z biegiem czasu. Każda następna rata jest bowiem niższa od poprzedniej co generuje dodatkowe oszczędności.

Warto zwrócić uwagę też na kilka wad rat malejących:

1. Największą wadą rat malejących, jest fakt, że bank obliczając nam zdolność kredytową bierze pod uwagę wysokość pierwszych rat które są zdecydowanie większe. Oznacza to, że będziemy mogli wziąć mniejszy kredyt za który kupimy mniejszą nieruchomość.
2. W przypadku kiedy będziemy chcieli starać się o drugi kredyt hipoteczny, raty malejące mogą znacznie obniżyć naszą zdolność kredytową.