Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna to korzystna i popularna ostatnio forma kredytowania, której zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości z księgą wieczystą. Nie znajdziemy w ofercie pożyczek produktu od niej tańszego, może z wyjątkiem kredytu hipotecznego, ale zasadnicza różnica między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną polega na tym, że kredyt hipoteczny przeznaczyć możemy tylko i wyłącznie na budowę, zakup lub remont nieruchomości. Natomiast w przypadku pożyczki hipotecznej pożyczkobiorca ma pełną swobodę jej wykorzystania.

Pożyczkę hipoteczną możemy przeznaczyć zarówno na kupno samochodu, zakup sprzętu do domu, wakacje czy też inny dowolny cel. Często pożyczkobiorcy wykorzystują środki uzyskane w ramach pożyczki hipotecznej na konsolidację innych, dużo droższych kredytów. Dzieje się tak dlatego, gdyż pożyczki hipoteczne są dość nisko oprocentowane, w porównaniu z innymi produktami kredytowymi takimi, jak na przykład kredyt konsumpcyjny czy kredyt konsolidacyjny, oprocentowanie pożyczki hipotecznej (około 7%) jest trzykrotnie niższe.

Pożyczka hipoteczna – najtańszą metodą finansowania?

Pożyczka hipoteczna jest na pewno najtańszym kredytem na dowolne wydatki. Rata w przypadku pożyczki hipotecznej bywa nawet o połowę mniejsza niż rata kredytu gotówkowego. Ludzie, którzy potrzebują pieniędzy często nie biorą opcji pożyczki hipotecznej pod uwagę. Nie pamiętają, że istnieje taka możliwość, a przecież pożyczka hipoteczna to najlepszy pomysł na pożyczenie od banku większej kwoty pieniędzy bez tłumaczenia się, na co potrzebujemy tych pieniędzy. Rekomendacja T w 2011 roku wprowadziła obostrzenia dotyczące obliczania zdolności kredytowej kredytobiorców ubiegających się o pożyczki hipoteczne.

Zgodnie z zaleceniami, obciążenia kredytowe osób, których zarobki są niższe niż średnia krajowa, nie mogą być wyższe niż połowa dochodów. Osoby zamożniejsze mogą na zobowiązania kredytowe przeznaczyć maksymalnie 65% dochodów netto. Efekt tych zaleceń jest taki, że wiele osób po prostu nie posiada obecnie zdolności kredytowej. Natomiast ci, którzy zdolność kredytową mają, okazuje się, że jest ona i tak za niska. Pożyczka hipoteczna pozwala skonsolidować dotychczasowe kredyty i płacić niższe raty. Oszczędności w przypadku pożyczki hipotecznej są znacznie większe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości

Podstawowym wymogiem, który należy spełniać, by uzyskać pożyczkę hipoteczną jest posiadanie nieruchomości, którą będziemy mogli w banku zastawić. Nieruchomością może być dom, mieszkanie, działka. Nieruchomość musi mieć nie obciążoną jeszcze hipotekę. Banki raczej nie wyrażają zgody na kolejny wpis w hipotece, chyba, że ich wpis będzie figurował w księdze wieczystej jako pierwszy. Po drugie, starając się o pożyczkę hipoteczną musimy mieć świadomość, że nie otrzymamy pożyczki na całą wartość naszej nieruchomości. Banki pożyczają od 50 do maksymalnie 80% ceny nieruchomości. Różne banki różnie podchodzą do minimalnej kwoty pożyczki. BPS pożycza 10 tys. zł, PKO BP i Getin Noble Bank nie mają limitów, a DNB Nord, mBank i MultiBank mają minimum 80tys. zł. Najczęściej jednak banki udzielają pożyczek hipotecznych od 20tys. zł.

Jeśli chodzi o oprocentowanie, pożyczki hipoteczne mają tylko o 1-2 pkt. proc. wyższe oprocentowanie niż kredyty mieszkaniowe. W ten sposób możemy pożyczyć od banku pieniądze na 8-10 % w skali roku. Jest to oprocentowanie znacznie niższe niż w przypadku pożyczek gotówkowych. Obok niskiego oprocentowania pożyczka hipoteczna stwarza też możliwość rozłożenia spłaty na długi okres, standardowo na 20-25 lat. Najkrótszy okres spłaty, 15 lat, ma Bank BPS, a Millennium, MultiBank, mBank czy BPH pozwalają spłacać nawet 30 lat. Banki stawiają jednak warunki co do wieku kredytobiorców, życzą sobie, by spłatę zakończyć przed 70-75 rokiem życia.

Warto zauważyć, że długi okres spłaty to na pewno komfortowe rozwiązanie. Nawet jeśli bierzemy pożyczkę hipoteczną na krótko, a wynikną nieoczekiwane kłopoty finansowe, zawsze możemy wnioskować o wydłużenie terminu spłaty, a co za tym idzie, obniżenie raty. Pożyczki gotówkowe ani kredyty ratalne nie oferują takich możliwości. Również kredyt samochodowy można spłacać maksymalnie 10 lat. Kredyt w koncie to coroczne odnowienie umowy.

Czy pożyczka hipoteczna ma jakieś wady?

Pożyczka hipoteczna posiada pewne wady. Konieczna jest, jak już wiemy, nieruchomość, ale także czekają nas wydatki, których nie mamy biorąc kredyt konsumpcyjny. Mamy tu zatem zmienną prowizję, obowiązkowe ubezpieczenie, ubezpieczenie brakującego wkładu na czas do uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej. I tak w Banku Millennium mamy miesięcznie około 83 zł tychże kosztów, w Kredyt Banku – 65 zł. Trzeba także wydać mniej więcej 100 zł na ustanowienie przez bank hipoteki, 200 zł na wpis hipoteki, czasem też ponosimy koszty taksy notarialnej.

Bywa, że trzeba zapłacić kilkaset złotych za wycenę nieruchomości. Wstępne koszty to zatem, bez prowizji, około 1000 zł. Pożyczka hipoteczna to także dłuższe i bardziej skomplikowane formalności. Nie warto się w nią bawić, jeśli wnioskujemy o niską kwotę, ale jeśli interesuje nas kwota kilkunastu tysięcy, dobrze jest rozważyć opcję pożyczki hipotecznej. Lista wydatków powiększyć się musi również o ubezpieczenie nieruchomości, którą chcemy zastawić. Nawet, jeśli do tej pory nie ubezpieczaliśmy jej, teraz należy zacząć. Przykładowo, nieruchomość o wartości 300tys. zł. oznacza roczną polisę 100-300zł. Niektóre banki wymagają również, by do każdej raty płacić składkę tytułem ubezpieczenia na życie.