Na co zwracać uwagę wybierając kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to sposób na szybki zastrzyk gotówki, który może opiewać na kwotę od kilkuset do nawet ponad 200 000 zł. Niezależnie od wielkości swoich potrzeb finansowych, warto dobrze przeanalizować aktualne oferty kredytowe. Jak to zrobić i co trzeba wziąć pod uwagę wybierając kredytodawcę?

Po kredyt gotówkowy najwygodniej jest zgłosić się do „swojego” banku. Wówczas wystarczy zalogować się na konto osobiste, wybrać odpowiednią zakładkę i złożyć wniosek kredytowy. Jeśli wnioskowana kwota jest niewielka, odpowiedź w sprawie finansowania można otrzymać nawet w ciągu kilkunastu minut. A sam przelew – natychmiast po podpisaniu umowy elektronicznej. Sęk w tym, że za taką wygodą wcale nie muszą iść korzystne warunki kredytu. Dlatego zawsze warto otworzyć się na inne banki i zapoznać ze szczegółami ich ofert finansowania.

Kwota i okres spłaty kredytu gotówkowego

Warto pamiętać, że u żadnego kredytodawcy nie można pożyczyć dowolnej sumy na dowolny czas. Dlatego przeglądając oferty kredytu gotówkowego w pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na dostępne kwoty oraz okresy finansowania. Może zdarzyć się bowiem tak, że dana oferta będzie prezentować się atrakcyjnie pod względem kosztowym. Ale nie pozwoli pożyczyć oczekiwanej kwoty na dogodny termin.

Standardowo kredyt gotówkowy może opiewać na kwotę od 500 do około 200 000 zł. A termin jego spłaty wynosi od 3 miesięcy do 12 lat. W niektórych bankach minimalna kwota finansowania jest wyższa i sięga 1000 lub 1500 zł. Co stanowi już pewne ograniczenie dla osób zainteresowanych drobną pożyczką. Klienci z większymi potrzebami kapitałowymi muszą liczyć się z tym, że niektóre banki zaproponują im pożyczkę opiewającą maksymalnie na 100 000 lub ewentualnie 150 000 zł. Mniej ofert kredytowych mają też do dyspozycji ci, którzy chcą pożyczyć pieniądze na skrajnie krótki lub długi czas. W niektórych bankach umowy są zawierane na minimum 6 miesięcy, w innych na nie więcej niż 8 lat.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego i prowizja za jego udzielenie

Po wytypowaniu ofert, które spełniają wymagania kwotowe i terminowe, można skupić się na kwestii ich opłacalności. Pozwoli to określić, który bank pożyczy pożądaną sumę na najlepszych warunkach. Warto też podkreślić, że choć obecnie główne stopy procentowe są już bliskie zeru. To jednak najsłabsze oferty kredytu gotówkowego wciąż generują spore koszty.
Najważniejszymi kosztami w ofertach kredytu gotówkowego są: prowizja oraz oprocentowanie. To ostatnie wynosi dziś najczęściej około 7 procent, natomiast w przypadku prowizji rozbieżności są znacznie większe. W zależności od banku wynosi ona od niespełna 4 do 15 procent pożyczanej kwoty. Czasami pojawiają się oferty promocyjne, w których bank rezygnuje z pobierania prowizji lub oprocentowania, jednak należą one do rzadkości. Poza tym zwykle pozwalają pożyczyć jedynie niewielką kwotę. A przy tym są kierowane albo do własnych klientów danego banku, albo do tych, którzy nie posiadają w nim rachunku.

RRSO i całkowity koszt kredytu gotówkowego

Prowizja i oprocentowanie są najczęściej jedynymi kosztami kredytu gotówkowego. Ale niekiedy, zwłaszcza przy wyższych kwotach finansowania, trzeba liczyć się również z innymi opłatami. Chodzi tu na przykład o składkę za ubezpieczenie na życie lub koszty ustanowienia innych zabezpieczeń spłaty zobowiązania. Dodatkowe opłaty mogą też pojawić się w przypadku zaległości w regulowaniu rat kredytu.

Trzeba mieć na uwadze, że wspomnianych kosztów banki nie uwzględniają w rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO), ani całkowitym koszcie kredytu gotówkowego. Najczęściej zawiera się w nich jedynie prowizja oraz oprocentowanie. Mimo to, analizując opłacalność poszczególnych ofert, warto wziąć pod uwagę przede wszystkim właśnie te dwa parametry. Bardziej miarodajnym wskaźnikiem jest całkowity koszt zobowiązania, bowiem w przeciwieństwie do RRSO pokazuje on łączną kwotę, jaką będzie trzeba zwrócić kredytodawcy.

Wstępną wysokość RRSO i całkowity koszt danej oferty można sprawdzić w serwisie internetowym udostępniającego ją banku. Aby móc łatwo porównać pod tym kątem propozycje różnych kredytodawców, warto skorzystać ze strony: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/gotowkowe/. Wystarczy podać na niej kilka najważniejszych informacji o sobie i potencjalnym zobowiązaniu. A system wyświetli kompletną listę aktualnych ofert kredytowych wraz z ich najważniejszymi parametrami.

Procedury i formalności kredytowe

Wybierając kredyt gotówkowy warto uwzględnić również poziom skomplikowania i czasochłonności procesu ubiegania się o środki. Jeśli z jakiegoś względu priorytetem jest szybki wpływ gotówki, a przy tym wnioskuje się o niewielką kwotę, to wówczas faktycznie dobrym wyborem może okazać się skorzystanie z oferty „swojego” banku. Warto jednak podkreślić, że coraz więcej kredytodawców korzysta z usługi AIS (dostępu do informacji o rachunku). Pozwala ona im samodzielnie pozyskać wszystkie informacje niezbędne do oceny sytuacji finansowej wnioskodawcy. Dzięki temu klienci, którzy nie posiadają u nich rachunków, mogą szybko uzyskać decyzję kredytową.

Sposób wnioskowania o kredyt gotówkowy oraz wymagania dokumentacyjne nieco różnią się w zależności od kredytodawcy, ale z drugiej strony panuje tu już pewien standard. Dziś w wielu bankach jest tak, że o kwotę do kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, można ubiegać się drogą internetową. Co więcej, w niektórych z nich, w przypadku zobowiązań do kilku tysięcy złotych, można skorzystać z uproszczonej procedury kredytowej. Ta ostatnia pozwala pożyczyć pieniądze bez okazywania zaświadczenia o zarobkach czy innych dokumentów finansowych.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Kredyt gotówkowy jest droższy niż na przykład pożyczka hipoteczna, ale w razie braku gotówki wciąż stanowi najtańszy sposób finansowania dowolnych wydatków. Z jego pomocą można wyremontować mieszkanie, kupić samochód, wyjechać na wakacje czy też pokryć bieżące koszty życia. Warto jednak pamiętać, że aby móc z niego skorzystać, trzeba najpierw pozytywnie przebrnąć przez ocenę zdolności kredytowej.

Zanim bank pożyczy klientowi pieniądze, sprawdza jego historię kredytową oraz kondycję finansową. Na tej podstawie ocenia, czy może okazać się on godnym zaufania kredytobiorcą, który poradzi sobie ze spłatą zobowiązania. Jeśli tak, przedstawi spersonalizowaną ofertę kredytu wraz ze wskazaniem maksymalnej kwoty, jaką będzie mu skłonny pożyczyć. Warto mieć zatem na uwadze, że ze względu na niskie zarobki czy negatywne wpisy w BIK-u nie zawsze będzie można uzyskać oczekiwaną wielkość pożyczki.

Swoją przybliżoną zdolność kredytową można poznać samodzielnie, korzystając na przykład ze strony: https://finanse.rankomat.pl/. Porównywarka finansowa pozwala również sprawdzić i szybko porównać atrakcyjność zarówno kredytów gotówkowych, jak i lokat oraz kont osobistych.