Kredyty gotówkowe – poradnik dla początkujących
Kredyty gotówkowe dostępne na rynku finansowym cechują się dużą różnorodnością. Banki proponują kredyty konsumpcyjne, hipoteczne lub gotówkowe celowe, na przykład samochodowe. Poszczególne oferty charakteryzują się poza tym szeregiem parametrów, na które musisz zwrócić uwagę, aby wybrać najkorzystniejszą propozycję. Nie bagatelizuj tego etapu, bo dzięki niemu możesz sporo zaoszczędzić… Różne produkty finansowe mają szereg zalet i wad – kredyty nie stanowią od tej reguły wyjątku. Jak wybrać najkorzystniejszy? Które parametry są szczególnie istotne? Jak przygotować się do całej procedury?
1. Zanim złożysz wniosek… Jak przygotować się do wizyty w banku?
2. Zdolność kredytowa – co musisz o niej wiedzieć?
3. Najważniejsze parametry kredytu gotówkowego
Wiele osób postrzega kredyty gotówkowe jako pułapkę zastawioną przez instytucje finansowe na klientów, jednak to krzywdząca opinia. W wielu przypadkach takie finansowanie pozwoli dokonać pilnego zakupu lub spełnić marzenia, a jeśli rata nie będzie przesadnie obciążająca dla domowego budżetu, nie odczujesz jej jako szkody w kontekście finansów osobistych. Właśnie dlatego weryfikacja ofert jest tak istotna.
Zanim złożysz wniosek… Jak przygotować się do wizyty w banku?
Kredyt gotówkowy wiąże się z konkretnymi formalnościami, do których często musisz przygotować się wcześniej. Wyjątkiem są propozycje oferowane przez bank, w którym już masz konto. Tam wystarczy kilka kliknięć w serwisie internetowym, aby środki trafiły na twój rachunek. Mimo prostoty warto i tę opcję dokładnie przeanalizować pod kątem parametrów.
Przed złożeniem wniosku i podpisaniem umowy sprawdź propozycje danego banku w sieci. Pracownik niekoniecznie zarekomenduje ci ofertę najkorzystniejszą – może spróbować z taką, za którą otrzyma największą prowizję. Prawdopodobnie będzie ci również proponował założenie rachunku bankowego lub wyrobienie karty kredytowej. Jeśli nie potrzebujesz takich dodatków, poszukaj ofert, w których nie jest to konieczne, tym bardziej, że produkty finansowe często pociągają za sobą dodatkowe koszty. W każdym przypadku – nieważne, czy ubiegasz się o kredyt hipoteczny czy gotówkowy – wykorzystać porównywarkę i kalkulator kredytu gotówkowego. Na takiej podstawie łatwiej będzie ci negocjować ofertę, zanim podpiszesz wniosek o kredyt gotówkowy, a później umowę.
Zdolność kredytowa – co musisz o niej wiedzieć?
Twoja zdolność kredytowa wynika z ratingu – oceny wiarygodności, na podstawie której ustala się, czy i ile pieniędzy można danemu klientowi pożyczyć. Taką informację uzyskuje się na podstawie danych, zaświadczeń i wywiadu z kredytobiorcą. Najważniejsze parametry, które mają wpływ na zdolność kredytową:
• wysokość dochodów,
• źródło dochodów / forma zatrudnienia – preferowane są osoby zatrudnione na umowę o pracę, na dłuższy czas,
• historia kredytowa – informacje na temat dotychczasowych kredytów oraz sposobu ich spłacania; lepszy klient z historią regularnie spłacanego kredytu gotówkowego niż osoba, która nigdy wcześniej nie miała żadnych zobowiązań,
• stan cywilny – osoby w sformalizowanym związku są oceniane jako bardziej wiarygodne,
• wiek – preferowany jest wiek średni,
• posiadane oszczędności – w przypadku kredyty hipotecznego duże znaczenie ma również wysokość wkładu własnego.
Jeżeli już jesteś klientem banku, pod uwagę wzięte zostaną także:
• liczba aktywnych rachunków i czas ich posiadania,
• średnie, minimalne i maksymalne salda rachunków,
• liczba i kwoty wykonywanych transakcji,
• rodzaj wykonywanych transakcji,
• opóźnienia w spłatach,
• ewentualne przekroczenia przyznanego limitu i ich wielkość.
Nie bez powodu więc, starając się o kredyt gotówkowy w danym banku, warto mieć pozytywną historię współpracy. Wówczas zarówno możesz łatwiej dostać kredyt gotówkowy, jak i liczyć na to, że maksymalna kwota kredytu gotówkowego będzie wyższa.
Z kwestią zdolności kredytowej bezpośrednio związany jest tzw. scoring. To wyliczenia, które bezpośrednio nie określają Twojej zdolności kredytowej, ale odnoszą się do ryzyka, że spłacisz lub nie spłacisz zobowiązania. Im ryzyko jest wyższe, tym droższy będzie kredyt gotówkowy: online lub uzyskany stacjonarnie.
Najważniejsze parametry kredytu gotówkowego
Różne banki oferują różne propozycje kredytu gotówkowego. Na które parametry należy zwrócić uwagę, by wybrać najkorzystniejszą propozycję?
• Oprocentowanie – decydujące o tym, jak wysokie będą odsetki od kwoty kredytu gotówkowego, wliczane w całkowity koszt kredytu.
• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – parametr, który najlepiej podsumowuje wszystkie koszty kredytowe i pozwoli znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy; to, ile stopa oprocentowania RRSO wynosi, uzależnione jest od odsetek, prowizji, dodatkowych opłat bankowych.
• Prowizja banku – jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu gotówkowego w momencie uruchomienia środków – często można skorzystać z ofert promocyjnych, gdy prowizja nie jest pobierana.
• Ubezpieczenia – zabezpieczające spłatę kredytu na wypadek, np. utraty pracy lub choroby.
Każdy bank może wprowadzić dodatkowe opłaty. Może się z nimi związać nadpłata kredytu gotówkowego lub wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego przed ustalonym terminem spłaty kredytu. Informacje na temat takich bonusów znajdziesz w ofertach. Uwzględniają je także porównywarki kredytów gotówkowych.
Zanim zdecydujesz się zaciągnąć kredyt gotówkowy, weź pod uwagę szereg parametrów i dokładnie sprawdzaj oferty. W przypadku kredytu gotówkowego szczególnie istotne jest RRSO, które pozwala znaleźć, jeśli nie tani kredyt gotówkowy, to przynajmniej najtańszy.
Źródło: Artykuł sponsorowany dostarczony przez partnera