Kredyt refinansowy, czyli jak zamienić swój kredyt hipoteczny na korzystniejszą ofertę?

Zarówno rynek nieruchomości, jak i oferty kredytów hipotecznych polegają okresowym wahaniom. Może się więc zdarzyć, że rok, czy dwa po zaciągnięciu przez nas takiego zobowiązania, banki zaoferują swoim klientom znacznie korzystniejsze oprocentowanie. Nie musimy wcale spłacać przez najbliższe kilkanaście czy kilkadziesiąt lat zobowiązania na mniej korzystnych warunkach. Możemy zmienić ofertę, decydując się na refinansowanie kredytu.

To rozwiązanie może okazać się pomocne również dla osób, które z różnych względów, nie są w stanie podołać dalszemu spłacaniu zobowiązania zaciągniętego na obowiązujących w przeszłości warunkach. Warto wiedzieć, kto może ubiegać się o kredyt refinansowy, na jakich warunkach jest on udzielany i kto najbardziej na nim skorzysta.

Co to jest kredyt refinansowy i kto może się o niego ubiegać?

Jest to rozwiązanie dedykowane klientom posiadającym kredyt hipoteczny. Kredyt refinansowy to nadal stosunkowo mało popularne wśród klientów banków rozwiązanie. Często bywa on mylony z innymi typami pożyczek jak choćby kredyt konsolidacyjny. Jest to jednak oferta o zupełnie innym charakterze. W przypadku konsolidacji mamy do czynienia z połączeniem w jedno kilku różnych zobowiązań finansowych. Z kolei kredyt refinansowy, umożliwia nam przeniesienie dużego zobowiązania finansowego, jaki jest kredyt mieszkaniowy. Z jednego banku do drugiego, w którym pojawiła się oferta na lepszych warunkach.

O udzielenie takiego kredytu mogą więc ubiegać się Ci klienci, którzy obecnie spłacają kredyt hipoteczny i nie są zadowoleni z jego warunków. Lub ich sytuacja życiowa i finansowa na przestrzeni lat uległa takiej zmianie, że po prostu nie są w stanie dalej spłacać zobowiązania w obecnej formie. W tym drugim przypadku refinansowanie ma na celu umożliwienie nam wydłużenia okresu spłaty kredytu. A tym samym obniżenia wysokości miesięcznej raty. Oczywiście należy być świadomym tego, że im dłuższy okres kredytowania, tym mniej to rozwiązanie jest korzystne dla klienta. Jednak jeśli nie mamy innego wyjścia, to zdecydowanie lepiej zdecydować się na taką opcję, niż doprowadzić do sytuacji, w której zaczniemy zalegać ze spłacaniem rat.

Refinansowanie to także interesująca propozycja dla osób, których sytuacja finansowa na przestrzeni lat uległa znacznej poprawie. W związku z tym planują szybszą spłatę kredytu hipotecznego, lub myślą o zaciągnięciu następnego takiego zobowiązania.

Kiedy refinansowanie kredytu jest opłacalne?

Zaciągnięcie kredytu refinansowego opłaca się wtedy, gdy na rynku pojawiają się oferty, których całościowe koszty są niższe. Aniżeli te, które ponosimy z tytułu naszego obecnego zobowiązania. Mogą to być przykładowo:

• niższa marża bankowa,
• korzystniejsze oprocentowanie,
• niższa prowizja,
• mniejsze opłaty związane z zabezpieczeniem kredytu,
• lepsze warunki obejmujące wszystkie inne koszty dodatkowe związane z wieloletnią obsługą pożyczki.

Jeśli myślisz o refinansowaniu, warto udać się do dobrego doradcy finansowego. Który przeanalizuje Twoją sytuację i pomoże dobrać odpowiednie rozwiązanie. Pamiętaj jednak, że uzyskanie zgody banku na refinansowanie kredytu, może być nawet trudniejsze, niż samo uzyskanie kredytu hipotecznego. Oczywiście, jeśli spłacasz pożyczkę mieszkaniową na bardzo niekorzystnych, w porównaniu do aktualnych, warunkach. Lub Twoja sytuacja finansowa, znacznie różni się od tej, z chwili zaciągania poprzedniego kredytu, zawsze warto podjąć próbę uzyskania refinansowania. Nie zrażaj się, nawet jeśli jeden bank Ci odmówi, próbuj w innym. Czasami, warto również odczekać kilka miesięcy, rok czy dwa. Poprawić nieco swoją sytuację materialną i zdolność kredytową i wnioskować ponownie.

Pamiętaj, aby zawsze dokładnie zapoznać się z ofertą nowego kredytu. A jeśli nie rozumiesz jakichś zapisów w umowie, skorzystaj z rady ekspertów finansowych. Może się bowiem zdarzyć, że zaciągnięcie kredytu refinansowego, będzie się wiązało z dodatkowymi opłatami za aneks do umowy. Lub ponowną wyceną nieruchomości, którą zakupiłeś za poprzedni kredyt hipoteczny.