Kredyt Konsolidacyjny

Konsolidacja kredytu może okazać się idealnym rozwiązaniem dla osób, które posiadają kilka różnego rodzaju zobowiązań finansowych. Ponadto nie radzą sobie z ich spłatą. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu, mamy możliwość połączenie kilku rożnych kredytów i pożyczek w jedną całość. Dzięki temu, od momentu konsolidacji naszych zobowiązań, spłacamy jeden kredyt, w jednym banku. A co najważniejsze, z jedną, niższą ratą miesięczną. Jak to możliwe? Czy kredyt konsolidacyjny może okazać się pomocnym rozwiązaniem dla każdej osoby zmagającej się z trudnościami finansowymi? O tym rozmawiam z Sylwia Nadolną, liderem sekcji rozwoju biznesu w obszarze kredytowania w Santander Bank Polska.

Dokonując konsolidacji kredytów faktycznie możemy spłacać niższe zobowiązanie finansowe niż do tej pory, jednak wydłużając dotychczasowy okres spłaty. Więc można by powiedzieć, że otrzymujemy coś kosztem czegoś. Czy w takim przypadku, klient może dostosować sobie wysokość raty miesięcznej do swoich aktualnych możliwości finansowych?

Sylwia Nadolna, lider sekcji rozwoju biznesu w obszarze kredytowania w Santander Bank Polska

Oczywiście, dokładnie taka jest intencja kredytów konsolidacyjnych. Dodatkowo, zamiast dotychczasowych kilku rat płatnych w różnych terminach, po skonsolidowaniu mamy jedną. Ważne jest też, w jakim momencie konsolidujemy dotychczasowe kredyty i na jaki okres były udzielone. Przykładowo – jeżeli chcemy skonsolidować kredyt, który był już udzielony na 120 m-cy i zrobimy to podczas pierwszych dwóch latach, to różnica na racie będzie mniejsza.

Czy kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem dla wszystkich? W jakim przypadkach może on zostać zastosowany i jakie zobowiązania możemy połączyć w jedną całość za pośrednictwem konsolidacji?

Kredyt konsolidacyjny nie ma w zasadzie dodatkowych ograniczeń, poza wymogiem zdolności kredytowej w danym banku. Kwestią może być jedynie atrakcyjność wysokości raty. Jeżeli dotychczasowe kredyty miały długi okresy kredytowania, wówczas jej obniżenie będzie ograniczone (jak wspomniałam wcześniej). Nie mniej zawsze pozostanie korzyść skonsolidowania kilku rat w jedną.
Kredyty konsolidacyjne w Santander Bank Polska to typ kredytów gotówkowych, które przeznaczone są na spłaty posiadanych kredytów gotówkowych, limitów w kartach kredytowych czy limitu w koncie osobistym.

Kredyty konsolidacyjny a zadłużenie w BIK

Co wpływa na decyzję o tym, że bank podejmie się konsolidacji kredytów? Poza zdolnością kredytową, równie ważna jest chyba historia kredytowa klienta? Co w przypadku osób które widnieją co prawda w bazie BIK, ale powstałe opóźnienia w spłacie mają już kilka lat?

Opóźnienia w spłacie dotychczasowych kredytów mogą być przeszkodą w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego, podobnie jak każdego nowego zobowiązania. Bank, udzielając kredytu, sprawdza jakie jest prawdopodobieństwo jego regularnej spłaty. Negatywna historia w BIK pokazuje już, że jest duże prawdopodobieństwo nie spłacania przyszłych kredytów. Dlatego bank nie zdecyduje się na udzielenie kredytu i przeniesienie takich kredytów może okazać się niemożliwe.

Co w przypadku osób, którym bank ostatecznie odmówił udzielenia kredytu konsolidacyjnego z powodu negatywnej historii kredytowej w BIK. Czy takie osoby mają możliwość uzyskania konsolidacji w jakiś inny sposób, np. poprzez dodatkowych poręczycieli kredytu?

W przypadku problemów ze spłatą najlepszym rozwiązaniem jest zgłosić się do banku, w którym mamy przeterminowany kredyt, z prośbą o restrukturyzację czy zmianę warunków spłat, aby ułatwić sobie terminowe regulowanie zobowiązań. W Santander Bank Polska jesteśmy otwarci na rozwiązania, które pomagają w spłacie należności. Klienci banku, którzy mają problemy ze spłatą zobowiązań, mogą skorzystać z połączenia produktów kredytowych, jakie posiadają w naszym banku w ramach procesu restrukturyzacyjnego. Pozwala to na obniżenie miesięcznego obciążenia ratami do spłaty w naszym banku.

Co z pożyczkami pozabankowymi? Wiem że niektóre banki akceptują również takie zobowiązania finansowe jak chwilówki czy inne pożyczki z sektora pozabankowego. Jak to wygląda w przypadku oferty Santandera?

W Santander Bank Polska ostrożnie podchodzimy do takich zobowiązań. Założeniem udzielenia kredytu konsolidacyjnego jest warunek spłaty dotychczasowych kredytów i zamknięcia rachunków kredytowych. W przypadku firm pożyczkowych konstrukcje ofert mogą to utrudnić. Dodatkowo nie wszystkie firmy pożyczkowe raportują do BIK, wiec trudno jest potwierdzić wysokość zobowiązań i terminowość ich spłaty.

Dodatkowa gotówka z przeznaczeniem na dowolny cel

Nie wszyscy o tym wiedzą, ale w ramach kredytu konsolidacyjnego nie tylko mamy możliwość uzyskania wsparcia finansowego na spłatę kredytów czy pożyczek, ale możemy również uzyskać dodatkową gotówkę, z przeznaczeniem na dowolny cel.

Dokładnie tak, konsolidując zobowiązania możemy uzyskać dodatkową kwotę kredytu, o ile oczywiście zdolność kredytowa na to pozwala. Więcej, w wielu przypadkach wysokość tej dodatkowej gotówki może być wyższa przy okazji konsolidowania zobowiązań, niż gdybyśmy chcieli wziąć nowy kredyt, pozostawiając dotychczasowe zobowiązania.

Konsolidacja kredytu może się odbyć na dwa różne sposoby, a mianowicie za pomocą kredytu gotówkowego lub hipotecznego. W tym drugim przypadku, uzyskamy co prawda niższe oprocentowanie, ale konieczne jest posiadanie zabezpieczenia w postaci nieruchomości?

Oczywiście, wybór należy do klientów. W obecnej sytuacji niskich stóp procentowych różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytu gotówkowego a hipotecznego jest mniejsza niż jeszcze na początku bieżącego roku. Dodatkowo w przypadku kredytu gotówkowego nie ponosimy kosztów związanych z zabezpieczeniem hipotecznym (wycena nieruchomości, wpis hipoteki).

Kredyt Konsolidacyjny powyżej powyżej 100 000 zł

Santander oferuje w ramach kredytu konsolidacyjnego nawet do 300 000 zł. Czy w przypadku wnioskowania o tak wysoką kwotę, konieczne jest posiadanie dodatkowego zabezpieczenia kredytu?

Możliwa do uzyskania wysokość kredytu zależy oczywiście od zdolności kredytowej. Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu gotówkowego jest stabilny dochód kredytobiorcy i przy wysokich kwotach kredytów odpowiednio wysoki. W przypadku wnioskowania o kredyt powyżej 100 000 zł wymagany jest dodatkowo weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową.

Czy z konsolidacji kredytu mogą skorzystać osoby, które skorzystały w ostatnim czasie z karencji spłaty (np. w czasie epidemii Covid-19)? Przypomnijmy, że w ramach karencji spłacamy same odsetki kredytu, a zawieszona zostaje spłata części kapitałowej. Z takiego rozwiązania możemy skorzystać w przypadku pogorszenia się sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Klienci, którzy znaleźli się w trudniejszej sytuacji finansowej z powodu skutków COVID-19, mogli korzystać z odroczenia spłaty raty kredytu. Jednak nie powinni oni zaciągać kolejnych zobowiązań nawet jeśli mają taką możliwość, aby nie pogłębiać swoich problemów do czasu odzyskania stabilności finansowej.