Kredyt, karta kredytowa a może limit w koncie?
Większość z nas, jeśli potrzebuje dodatkowej gotówki to przeważnie udaje się do banku po kredyt. Jak się jednak okazuje, to nie jedyny produkt finansowy dostępny w banku, za pośrednictwem którego możemy pożyczyć dodatkowe pieniądze. Do dyspozycji mamy zarówno tradycyjny kredyt gotówkowy, jak również kartę kredytową czy limit w koncie. Która z ofert będzie dla nas najbardziej odpowiednia? To zależy w głównej mierze od tego, jaki jest cel naszego finansowania i jak szybko zamierzamy taką pożyczkę spłacić.
Kredyt gotówkowy jest najlepszą opcją gdy potrzebujemy pieniędzy na dowolne wydatki, choć wcale nie najtańszą. Pod tym kątem znacznie lepiej może sprawdzić się odnawialny limit w koncie osobistym. Jednak gdy potrzebujemy pieniędzy na dokonanie jakichś konkretnych zakupów, jeszcze bardziej korzystnie może sprawdzić się w takiej sytuacji karta kredytowa. Tym bardziej jeśli spłacimy całość zadłużenia w okresie bez odsetkowym.
Dla kogo kredyt gotówkowy?
Jak już wspomniałem, to właśnie kredyt gotówkowy jest tym najpopularniejszym środkiem finansowania po który sięga większość z nas. Jak się jednak okazuje, nie jest to wcale najtańsze rozwiązanie. Wszystko zależy od tego jaką kwotę gotówki potrzebujemy, na co ma być przeznaczona i jak szybko zamierzamy ją spłacić. Kredyt gotówkowy przeważnie przeznaczony jest na dowolny cel. A więc jego kwotę możemy przeznaczyć zarówno na spłatę zaległych rachunków, kupno używanego pojazdu czy opłacenie zagranicznych wczasów. Bank nie ingeruje w to, na co przeznaczymy taki kredyt.
To właśnie w ramach kredytu gotówkowego uzyskamy również największą kwotę gotówki. Która często jest nie osiągalna w przypadku zarówno karty kredytowej ani też limitu w koncie. U większości banków oferujących kredyt gotówkowy, ten górny limit wynosi do 120 000 zł. Jednak trzeba wiedzieć o tym, że tak wysoka kwota kredytu gotówkowego, do tego rozłożonego na większą ilość rat, będzie generowała ze sobą bardzo duże koszty. Jeśli więc myślimy poważnie o zaciągnięciu dużej kwoty kredytu np. powyżej 50 000 zł, lepiej pomyśleć o pożyczce hipotecznej. Której oprocentowanie będzie zdecydowanie niższe. Jej uzyskanie nie będzie jednak już takie proste, jak w przypadku kredytu gotówkowego, ale to już temat na kolejny artykuł.
A jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego? Wszystko zależy od konkretnej oferty w danym banku, kwoty zaciąganego kredytu i okresu spłaty. Najczęściej jednak takie oprocentowanie waha się pomiędzy 16 a 18 procent. Oprocentowanie to jednak nie jedyny koszt kredytu ponieważ dochodzi jeszcze jego ubezpieczenie czy prowizja. Warto również wspomnieć również, że uzyskanie kredytu gotówkowego możliwe jest całkowicie online, oczywiście w wybranych bankach i najczęściej w kwocie nie przekraczającej 10 000 zł.
Karta kredytowa – na zakupy
Niższe koszty niż w przypadku kredytu gotówkowego spotkamy na pewno na karcie kredytowej. Tylko że karta kredytowa doskonale sprawdza się, ale tylko tylko w przypadku jeśli dokonujemy transakcji bezgotówkowych. Co to oznacza? W skrócie, chodzi o zakupy za które płacimy kartą. Zakupy w sklepie, zakupy w hipermarkecie czy również w sklepach internetowych jak i opłacenie aukcji internetowych. Oczywiście taka karta nie jest bez dna i każda posiada ograniczony limit. Wysokość limitu takiej karty ustalana jest już na samym początku, jeszcze przed wydaniem nam takiej karty w banku. A uzależniona jest w głównej mierze od naszych dochodów. Przykładowo jeśli posiadamy dochód w wysokości najniższej krajowej, bank może nam udzielić limitu w wysokości 3000 czy 5000 zł. Jeśli nasze dochody są większe, kwota dostępnego limitu może być proporcjonalnie wyższa.
Karty kredytowe z okresem bez odsetkowym
Spłata karty kredytowej wygląda nieco inaczej niż w przypadku tradycyjnego kredytu. Nie spłacamy stałych miesięcznych rat a taką kwotę jaka nam odpowiada i jak będzie dla nas w danym miesiącu wygodna. Jeśli dokonamy jakiegoś zakupu za pomocą karty kredytowej a więc powstanie tzw. zadłużenie na karcie, bank będzie przesyłał nam każdego miesiąca wiadomość sms lub e-mail. Będzie w niej zawarta informacja o tym, jakie posiadamy zadłużenie na karcie i jakiej minimalnej wpłaty powinniśmy dokonać w danym miesiącu.
Jak wspomniałem wcześniej, oprocentowanie transakcji bezgotówkowych jest znacznie niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Mniej korzystne będzie za to w sytuacji, gdy za pomocą karty kredytowej postanowimy wypłacić gotówkę z bankomatu. Wtedy poniesiemy koszt prowizji za dokonanie takiej wypłaty gotówkowej, jak również naliczane będą odsetki, które będą naliczane od chwili kiedy dokonaliśmy wypłaty do momentu całkowitej spłaty zadłużenia.
O czym warto wspomnieć przy okazji pisania o kartach kredytowych, to na pewno okres bez odsetkowy który każda karta posiada. Otóż jeśli spłatę zadłużenia karty dokonamy w ciągu tego okresu, to nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów i opłat. Zasada działania jest bardzo prosta i zbliżona do popularnych promocji chwilówek za 0 zł gdzie pożyczkę trzeba spłacić w ciągu 30 dni aby była darmowa. Warto jednak zaznaczyć że okres bez odsetkowy może się różnić w poszczególnych bankach i wynosić od 51 do 61 dni.
A może Limit w koncie?
Nie ukrywam że to mój zdecydowany faworyt, tym bardziej jeśli mówimy o limicie odnawialnym w koncie osobistym. Taki limit może uzyskać każda osoba posiadająca konto w banku. Tylko że jego wysokość uzależniona jest od tego wysokości uzyskiwanych dochodów. W zależności od banku w jakim posiadamy konto, najczęściej jest to kilku krotność miesięcznego wynagrodzenia.
Nie ukrywam więc że jest to niemal idealna opcja dla osób posiadających wysokie dochody. Tym bardziej że oprocentowanie takiego limitu przeważnie jest na poziomie 8-10% a więc znacznie niższym niż kredyt. Ponadto płacimy je tylko od wykorzystanych środków w danym miesiącu. Jeśli więc saldo naszego konta będzie ponownie na plusie (lub zerowe ale nie na minusie) to w kolejnych miesiącach nie będziemy ponosić opłat za wykorzystanie limitu. Bank jednak pobiera roczną opłatę za udostępnienie nam limitu odnawialnego w rachunku osobistym. Ta opłata również uzależniona jest od wysokości przyznanego limitu i najczęściej wynosi około 1% jego wysokości. Z limitu możemy korzystać na wiele różnych sposobów a więc zarówno wypłacając gotówkę z bankomatu, jak też dokonując transakcji bezgotówkowych.
Kiedyś jak sięgałam po coś w banku to zawsze był to kredyt gotówkowy, i praktycznie jak skończyłam spłacać jeden to od razu sięgałam po drugi. Teraz już tak nie robię, bo jeśli potrzebuję dodatkowej gotówki to do transakcji bezgotówkowych stosują kartę kredytową, a jeśli potrzebuję pieniądze na wydatki to wtedy używam limitu w koncie. To faktycznie znacznie tańsze rozwiązania od kredytu i łatwiej je spłacać. Nie trzeba wpłacać co miesiąc równej raty, a tyle ile nam pasuje w danym miesiącu.
A jeszcze lepiej korzystać z okresu bez odsetkowego na karcie kredytowej. Jest on różny w zależności od banku w jakim mamy kartę a najczęściej mamy jakieś 56 dni na spłatę całości i wtedy nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów. I nie działa to raz jak w przypadku chwilówki w jednej firmie, a możemy z takiej opcji korzystać nie ograniczoną ilość razy.
Karty kredytowe to bardzo dobre rozwiązanie, ale należy pamiętać, aby używać ich z głową.
Ja osobiście używam karty kredytować do wszelkich płatności internetowych, rezerwacji biletów, noclegów.
Bardzo fajną sprawą jest okres bezodsetkowy.
Do limitu w koncie to trzeba mieć wysoki dochód. Sam pytałem o to w banku, ale przy najniższej krajowej jaką mam na papierze to mogą mi zaproponować co najwyżej trzykrotność posiadanej wypłaty a więc ok. 3000 zł. Podobnie jest zresztą z karta kredytową, której wysokość limitu w głównej mierze zależy od naszych dochodów. Jeśli kogoś taka kwota zadowoli to ok, ale jeśli nie to moim zdaniem pozostaje tylko kredyt gotówkowy.
Czy bierzemy kredyt czy kartę kredytową, to ani tak jest potrzebna do tego odpowiednia zdolność kredytowa, w przeciwnym wypadku nie mamy co liczyć że uda nam się uzyskać coś od banku. Oczywiście w firmach pożyczkowych łatwiej jest o pożyczkę i osoby z najniższą krajową czy nawet z niższym dochodem uzyskają w takich firmach pożyczkę, ale pod względem kosztów, będzie to pożyczka droższa w spłacie.
Karta kredytowa fajnie się sprawdza, jeśli nie chcemy nadużywać swoich środków, bo akurat w danym miesiącu mieliśmy więcej wydatków. Wtedy warto skorzystać z takiej opcji, tym bardziej jeśli uda nam się zadłużenie na karcie szybko spłacić, w ramach okresu bez odsetkowego. Jeśli nie, to przy transakcjach bezgotówkowych koszty ani tak są minimalne. Warto jednak oczywiście wybrać taką kartę, którą będzie cechowała nie duża opłata roczna za jej utrzymanie.
Karta kredytowa to fajne rozwiązanie jeśli chcemy za coś zapłacić, a nie chcemy używać swoich pieniędzy z konta, bo akurat mamy do zapłacenia jeszcze sporo rachunków czy jakieś inne wydatki gotówkowe. Jak kupimy coś za pomocą karty kredytowej to jeśli spłacimy całość w ciągu 56 dni, to nie zapłacimy żadnych dodatkowych odsetek. Nawet jeśli to zadłużenie rozłożymy na dłuższy okres to koszt też nie będzie duży. No tyle że dodatkowo trzeba płacić opłatę roczną za kartę, więc to dobra opcja dla osób które będą z karty korzystały a nie będzie ona tylko nie użytecznie zajmowała miejsce w naszym portfelu.
Ja mam kartę kredytowa i limit w koncie i dzięki tym dwóm opcjom nie muszę dodatkowo sięgać po kredyty. Jeśli dobrze przeliczymy, to kredyt gotówkowy jest bardzo drogi w spłacie i niemal zawsze trzeba dodatkowo spłacić przynajmniej połowę tego co pożyczona kwota, tym bardziej jeśli zdecydujemy się jeszcze na ubezpieczenie kredytu.
Ja korzystam bardzo często z karty kredytowej. Dla mnie to spore ułatwienie kiedy pojawi się jakiś dodatkowy wydatek a mogę za niego zapłacić kartą. Ostatnio dla przykładu poszła u mnie zmywarka, której nie dało się już naprawić i trzeba było ją wymienić na nowo, więc zakup nowej sfinansowałem właśnie przez kartę kredytową. Nie musiałem wyrzucać od razu 1500 zł a spłacam sobie tyle ile mogę w ratach miesięcznych.
Wszystko zależy od tego na co potrzebujemy dodatkowe pieniądze. Kredyt gotówkowy z tych wszystkich opcji wyjdzie nas oczywiście najdrożej, ale jeśli potrzebny jest on nam na opłacenie czesnego w szkole, to wiadomo że kartą kredytową raczej za nie nie zapłacimy. Tańszy na pewno będzie dla nas limit w koncie, ale do tego trzeba mieć stałe miesięczne wpływy w określonej wysokości.
Jeśli miałbym wybierać i miałbym dostępne wszystkie trzy możliwości to zdecydowanie wybrałbym limit w koncie. Karta kredytowa też dobra, ale raczej na jakieś mniejsze zakupy, które szybko spłacimy, najlepiej w okresie bez odsetkowym. Limit w koncie może być duży i uzależniony od naszych dochodów. Jednak im większy tym też ta opłata roczna jest większa. Taki limit szczególnie przydaje się osobom które prowadzą własną działalność.
Moim zdaniem karta kredytowa o ile oczywiście będziemy z niej korzystać, bo jeśli nie, to będzie to jedynie zbędna rzecz w naszym portfelu. Ja akurat jedną kartą kredytową zamknąłem która miałem już chyba 10 lat. Ale nie zaprzeczam że nie założę sobie nowej, jeśli będzie akurat jakaś fajna promocja a takich ostatnio nie brakuje.
Jak zakładałem konto w mBanku to otrzymałem limit odnawialny w koncie 10 000 zł. Na prawdę mogę polecić ten bank ponieważ oni nie naliczają jakichś zawyżonych kosztów, jak to mają w zwyczaju co po niektóre banki. Kartę kredytową również kiedyś miałem, ale jednak bardziej wygodną opcją dla mnie jest limit w koncie.
Ja korzystam z karty kredytowej, bo mi tak wygodnie. Głównie dlatego że jak spłacę kartę, to odnawia mi się limit na niej i nie muszę ponownie składać wniosku o nowy kredyt. A przy tym dodatkowych i aktualnych zaświadczeń o dochodach.