Co wpływa na zdolność kredytową i jak można ją poprawić?
Niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu bankowego jest posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej. W artykule wyjaśnimy, czym jest zdolność kredytowa. Podpowiemy także, od czego zależy i czy da się ją poprawić.
Zgodnie z zapisami prawa bankowego zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonych terminach. Jednocześnie stanowi ona maksymalną kwotę finansowania, jaką może pożyczyć Ci bank na określony czas. Od czego zależy jej wysokość?
Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Analizując Twoją zdolność kredytową, kredytodawca ocenia czy przy swoich zarobkach i wydatkach będziesz w stanie terminowo spłacać raty. Swoje wyliczenia opiera na danych zawartych we wniosku kredytowym, dodatkowych dokumentach (np. zaświadczeniu o wysokości i źródle dochodu czy wyciągu z rachunku bankowego) oraz danych pochodzących z ogólnodostępnych baz, np. Biura Informacji Kredytowej czy Biur Informacji Gospodarczej.
Najważniejsze czynniki, które wpływają na zdolność kredytową, to:
• kwota kredytu i okres spłaty,
• wiek wnioskującego,
• rodzaj rat: stały lub malejący,
• wysokość wkładu własnego (jest to szczególnie ważne, jeśli chcesz ubiegać się o kredyt mieszkaniowy lub kredyt hipoteczny),
• stan cywilny wnioskującego,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wysokość i źródło dochodów,
• historia kredytowa w BIK-u,
• obraz wnioskującego w BIG-ach.
Mówiąc w sporym uproszczeniu, im więcej zarabiasz i mniej wydajesz, tym wyższa będzie Twoja zdolność kredytowa.
Ocena zdolności kredytowej — odmienna w różnych bankach
Choć wszyscy kredytodawcy biorą pod uwagę te same parametry, obliczają zdolność w indywidualny, odmienny od siebie sposób. Efektem takiego stanu rzeczy są spore różnice w zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Negatywna decyzja w banku A nie musi więc wcale oznaczać, że także bank B odmówi Ci finansowania. Oto trzy przykłady zaczerpnięte z zestawienia stworzonego na zlecenie Morizon. Każde z nich uwzględnia wysokość zdolności kredytowej w I kwartale 2022 roku przy ratach równych.
Potencjalny kredytobiorca 1: singiel
Wiek: 35 lat
Okres kredytowania: 25 lat
Wysokość i źródło dochodów: 3500 zł netto, od 2 lat umowa o pracę na czas nieokreślony
Dodatkowe informacje: wnioskujący ma kartę kredytową z limitem 5000 zł
5 najlepszych ofert bankowych na rynku:
• Santander: 237 415,71 zł
• mBank: 235 991,89 zł
• ING Bank Śląski: 235 041 zł
• AliorBank: 234 173,45 zł
• Millennium: 223 000 zł
Potencjalny kredytobiorca 2: małżeństwo bez dzieci
Wiek obojga: 35 lat
Okres kredytowania: 25 lat
Wysokość i źródło dochodów: w sumie 6500 zł netto, od 2 lat umowa o pracę na czas nieokreślony
Dodatkowe informacje: Paweł ma kartę kredytową z limitem 6500 zł
5 najlepszych ofert bankowych na rynku:
• Bank Pekao S.A.: 484 000 zł
• ING Bank Śląski: 483 132 zł
• PKO BP: 463 450 zł
• Santander: 454 314,01 zł
• AliorBank: 448 303 zł
Potencjalny kredytobiorca 3: singiel
Wiek: 35 lat
Okres kredytowania: 25 lat
Wysokość i źródło dochodów: 3500 zł netto, od 2 lat umowa cywilnoprawna
Dodatkowe informacje: wnioskujący ma kartę kredytową z limitem 5000 zł.
4 najlepsze oferty bankowe na rynku:
• mBank: 235 991,89 zł
• PKO BP: 194 300 zł
• Bank Pekao S. A: 141 000 zł
• BNP Paribas: 83 989,94 zł
Zwłaszcza w przypadku 3 wnioskującego, wykonującego obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej, różnice w kwotach są naprawdę ogromne.
Czy da się sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Chcesz obliczyć swoją zdolność? Możesz zrobić to samodzielnie, używając kalkulatora zdolności kredytowej. Wartym rozważenia sposobem na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej w poszczególnych bankach jest skorzystanie z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego. Specjalista porówna dla Ciebie dostępne na rynku oferty i wyselekcjonuje te, które najlepiej spełniają Twoje potrzeby: w zakresie oprocentowania, optymalnego okresu spłaty i oczywiście zdolności kredytowej.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Twoja zdolność kredytowa pozostawia sporo do życzenia? Na szczęście możesz ją poprawić. Jak to zrobić?
Sposób działania zależy przede wszystkim od tego, które parametry najbardziej szwankują. Oto kilka przykładów:
- Nie wszyscy wiedzą, że posiadanie karty kredytowej i karty płatniczej z linią debetową obciąża zdolność kredytową. Nawet jeśli użytkownik nie korzysta z pieniędzy banku. Chcąc poprawić zdolność, zrezygnuj z karty kredytowej i zlikwiduj linię debetową, najlepiej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku.
- Wzorcowy klient banku to osoba pracująca na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeśli wykonujesz obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej lub regularnie przedłużanej umowy o pracę na czas określony, chęć wzięcia kredytu powinna być skuteczną motywacją, aby poprosić szefa o zmianę formy zatrudnienia. Kto wie, być może przy okazji uda Ci się także wywalczyć podwyżkę?
- Kluczowym elementem, który wpływa na zdolność kredytową, jest historia kredytowa w BIK-u. Pozytywna postawi Cię w korzystnym świetle, budując wizerunek rzetelnego kredytobiorcy. Negatywna może skomplikować, a nawet całkowicie przekreślić starania o kredyt. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, kilka miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego wygeneruj Raport BIK. Dokument zawiera szczegółową historię Twoich zobowiązań: kredytowych (z bazy BIK) i finansowych (z bazy BIG InfoMonitor). Jeśli tak właśnie zrobisz, dowiesz się, czy z sytuacja twoich finansów jest stabilna, czy nie zalegasz z żadną spłatą i czy nie ciąży na Tobie żaden kredyt, o którym nie wiesz. Dzięki temu, będziesz mieć czas na wyjaśnienie problematycznych sytuacji.