Coraz trudniej o pożyczkę lub kredyt

Jak pokazują ostatnie tygodnie, rynek pożyczek zmienił się drastycznie w ostatnim czasie. Wszystko to spowodowane jest zmianami jakie przyniosła ze sobą tarcza antykryzysowa wprowadzona przez rząd 31 marca 2020 roku. Została ona wdrożona w życie, w związku z panującą w Polsce epidemią koronawirusa.

Jaki zapis dotyczący kredytów i pożyczek znalazł się w tej ustawie? Przyjęte przez sejm i podpisane przez prezydenta zmiany, mówią o wprowadzeniu maksymalnego limitu pozaodsetkowych kosztów dla kredytu konsumenckiego. Dotyczy to zarówno kredytów, pożyczek gotówkowych czy chwilówek.

Ustawa wprowadzająca niższe koszty kredytów

Przyjęta ustawa mówi o tym, że w przypadku pożyczek z okresem spłaty krótszym niż 30 dni, koszty pozaodsetkowe nie będą mogły przekroczyć 5% całkowitej kwoty kredytu. W przypadku kredytów i pożyczek z dłuższym okresem spłaty, będzie to od 15% do maksymalnie 21% w skali całego roku. Ponadto, niezależnie od długości trwania spłaty kredytu lub pożyczki, łączny poziom kosztów pozaodsetkowych nie będzie mógł być wyższy niż 45% całkowitej kwoty kredytu.

Jak długo będzie obowiązywała wprowadzona ustawa?

Ustawa regulująca wysokość kosztów pozaodsetkowych została wprowadzona na czas zagrożenia epidemicznego. Będzie obowiązywać w stanie epidemii, jak również w okresie po zniesieniu epidemii. W związku z czym, ustawa ma obowiązywać przez 12 najbliższych miesięcy. Zaczynając od dnia wejścia w życie ustawy czyli od dnia 31 marca 2020 roku. Taki wydłużony okres spowodowany jest tym, że gospodarka będzie potrzebowała dłuższego czasu by wrócić do normalnego funkcjonowania. Jednocześnie należy podkreślić, że ustawa nie obejmuje pożyczek zaciągniętych przed wprowadzeniem tarczy antykryzysowej.

Jak wprowadzone zmiany, wpłynęły na rynek pożyczek i kredytów konsumenckich?

Wprowadzone zmiany już w ciągu kilku pierwszych dni od momentu wprowadzenia ustawy, znacząco wpłynęły na działalność firm pożyczkowych. Szczególnie w przypadku sektora pozabankowego. Da się się to zauważyć, analizując choćby aktualne oferty firm udzielających chwilówki. Na co zresztą zwróciliśmy uwagę w ostatnio opublikowanym rankingu chwilówek. Niektóre z firm zdecydowały się na wstrzymanie oferowanych pożyczek na czas określony. Lub definitywnie zakończyły działalność. Z oferty większości z nich, zniknęły znana wszystkim promocja chwilówki za 0 zł. Która oferowana była każdemu nowemu klientowi. Aktualnie więc, w mało których firmach udzielających chwilówki otrzymamy darmową pożyczkę za 0 zł.

Czy nowa ustawa zadziała na korzyść klienta?

To jednak nie koniec zmian. Choć potencjalnie wydawać by się mogło że nowa ustawa zadziała na korzyść klienta, ponieważ oferowane pożyczki będą tańsze niż dotychczas, to okazuje się jednak, że uzyskanie pożyczki może być znacznie trudniejsze niż do tej pory.

Większość klientów firm pożyczkowych trafiała do takich firm głównie wtedy, gdy nie mogła uzyskać kredytu w banku. Lub po prostu chciała uzyskać pożyczkę z możliwie krótkim okresem spłaty. Czego nie był w stanie zaoferować im bank. Bardzo dużo klientów doceniło firmy pożyczkowe za szybkość obsługi oraz błyskawicznie podejmowane decyzje o przyznaniu pożyczki. Teraz już nie w każdej sytuacji będzie można uzyskać pożyczkę pozabankową czy chwilówkę, w łatwiejszym stopniu niż w banku. W związku z koniecznością zastosowania niższych kosztów pożyczek, niemal wszystkie firmy z sektora pozabankowego zmuszone zostały podnieść tzw. scoring kredytowy. To na jego postawie każdy bank czy firma pożyczkowa jest w stanie udzielić pożyczki czy kredytu. Wpływ na ocenę punktową scoringu ma wiele czynników. Głównie jest to zdolność oraz historia kredytowa. Im jest ona niższa, tym mniejsze szanse na uzyskanie kredytu czy pożyczki.

Podsumowanie

Tak prawdę mówiąc, wprowadzone zmiany dotyczące kosztów pozaodsetkowych mogą zadziałać na nie korzyść większości klientów. Dla przykładu osoby zarabiające najniższą krajową, posiadające nawet najmniejsze obciążenia finansowe, będą miały znaczny problem z uzyskaniem dodatkowego finansowania. To samo tyczy się osób z jakimiś drobnymi opóźnieniami w płatnościach. Nie będą one posiadały odpowiedniej zdolności kredytowej czy oceny punktowej. Aby uzyskać kredyt za pośrednictwem banku. Również w firmach udzielających pożyczki pozabankowe, z większym prawdopodobieństwem otrzymają one odmowną decyzję o udzieleniu pożyczki, ze względu na zbyt niski scoring. Ostatecznie osoby takie, będą szukały innego źródła, z którego będą one mogły pożyczyć dodatkową gotówkę. Już obecnie pozyskane przez nas dane, wskazują na znaczne zainteresowanie Polaków – pożyczkami prywatnymi. Wprowadzona ustawa może więc przynieść skutek zupełnie odwrotny od zamierzonego.

Już w ubiegłym miesiącu, Związek Przedsiębiorstw Finansowych apelował do Prezesa Rady Ministrów, pana Mateusza Morawieckiego o rezygnację z przepisów które drastycznie obniżają limit pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego. Głównie ze względu na negatywne, gospodarcze i społeczne skutki takiej zmiany. ZPF zwraca również uwagę na bardzo znaczący fakt. A mianowicie iż ustawa ta, prędzej czy później może spowodować sytuację, że część firm pożyczkowych wycofa się z rynku. Głównie ze względu na zbyt duże koszty które będą musiały ponosić, względem znacznie niższych zysków. A zaprzestanie działalności takich firm (konkurencyjnych względem ofert bankowych), może stworzyć ryzyko odcięcia dużej grupy klientów od legalnego źródła finansowania. Tym samym, w miejscu do tej pory obsadzonym przez legalnie, stabilnie działające firmy pożyczkowe, może rozwinąć się tzw. szara strefa. Czy rynek działalności lombardowej, w którym ludzie będą zostawiali dorobek swojego życia.