Historia kredytowa a kredyt hipoteczny

Wydawać by się mogło, że to co głównie interesuje bank, gdy składamy wniosek o kredyt hipoteczny to nasza zdolność kredytowa. A więc wysokość wynagrodzenia pomniejszona o co miesięczne wydatki. Tymczasem uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania czy budowę domu, nie tylko uzależnione jest od dobrej zdolności kredytowej. Równie ważną rolę w tym wypadku odgrywa także nasza historia kredytowa.

Jeśli składaliście kiedyś wniosek o kredyt w banku, na pewno wiecie doskonale, jakie dane w głównej mierze są weryfikowane przez bank. Mowa tutaj zarówno o wysokości uzyskiwanych dochodów które składają się na naszą zdolność kredytową, oraz historii kredytowej. W jaki sposób jest ona weryfikowana? Jak banki są w stanie zweryfikować to, czy zaciągnięte wcześniej zobowiązania spłacaliśmy terminowo?

Badanie historii kredytowej w BIK

Bez znaczenia czy składamy wniosek o kredyt gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny. W każdej takiej sytuacji, bank rozpocznie procesowanie naszego wniosku od weryfikacji naszej historii kredytowej. Jest to możliwe dzięki ścisłej współpracy banków z Biurem Informacji Kredytowej (BIK). Za naszą zgodą, bank będzie mógł sprawdzić czy wcześniej korzystaliśmy już z innych kredytów czy pożyczek. Może również sprawdzić, czy obecnie spłacamy inne zobowiązania kredytowe. Nie tylko chodzi tutaj o kredyty, ale również zakupy ratalne, zadłużenie na karcie kredytowej czy limity w koncie. Każde z takich zobowiązań może mieć znacznych wpływ na obniżenie naszej zdolności kredytowej. Dlatego też, przystępując do wnioskowania o kredyt hipoteczny, warto mieć już za sobą spłatę takich zobowiązań.

Jak sprawdzić ocenę punktową w BIK?

Osoby które posiadają już historię kredytową w BIK, a więc spłacały wcześniej jakieś inne kredyty lub pożyczki, mogą zapoznać się ze swoją historią kredytową. Mogą to zrobić za pośrednictwem Raportu BIK, który jest dostępny za pośrednictwem Biura Informacji Kredytowej. Każda osoba posiadająca historię kredytową w BIK ma tam przypisaną określoną ocenę punktową. Która dużo mówi o jego historii kredytowej. Skala punktacji wynosi od 0 do 100. Punktacja 00-59 przypisana jest osobom, których zdolność kredytowa nie jest odpowiednia. Skala punktowa od 60 do 100 to ocena dobra i bardzo dobra.

Co wpływa na negatywną historię kredytową?

Wspomniana skala 00-59 punktów traktowana jest jako negatywna historia kredytowa w BIK, która uniemożliwia przyznanie kredytu hipotecznego. Co mogło mieć wpływ na tak niską punktację?

Niska ocena punktowa w BIK nie bierze się znikąd. W większości przypadków, przypisana jest osobom które nie terminowo spłacały wcześniejsze zobowiązania. Takie jak kredyt gotówkowy czy zakupy ratalne finansowane przez bank. Warto tu jednak podkreślić, że w bazach BIK nie są odnotywane drobne opóźnienia w spłacie rat kredytów. Takie które sięgają 7 czy 10 dni. Negatywna opinia w bazie BIK może wynikać wyłącznie z opóźnień kredytowych które wynoszą minimum 30 dni.

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny pomimo negatywnego BIK?

Negatywna historia kredytowa w BIK stanowi istotny problem na drodze do uzyskania kredytu, nawet jeśli nasza zdolność kredytowa jest odpowiednia. Informacje o ewentualnych opóźnieniach w spłacie kredytu są przechowywane w BIK aż przez 5 lat od momentu całkowitej spłaty kredytu. Możesz co prawda starać się o wyczyszczenie danych w BIK, ale wyłącznie w sytuacji, gdy upłynęło już 5 lat od spłaty zobowiązania i nie wyrażasz zgody na dalsze przetwarzanie danych. Możemy również odwołać zgodę na przetwarzanie danych o kredycie już spłaconym, ale tylko w sytuacji jeśli kredyt był spłacany terminowo.

Co w przypadku jeśli nie posiadamy historii kredytowej?

Wbrew pozorom taka sytuacja może mieć miejsce. Jeśli nigdy wcześniej nie braliśmy nic na kredyt, ani też nie korzystaliśmy z karty kredytowej czy zakupów ratalnych, to w takiej sytuacji nasza historia kredytowa będzie pusta. Brak historii kredytowej może okazać się kłopotliwy, tym bardziej jeśli zamierzamy wnioskować o kredyt z długim okresem spłaty, jakim jest kredyt hipoteczny.

Pusty BIK nie zawsze jednak przekreśla szanse na kredyt. Aktualnie dużo większą rolę przy badaniu zdolności kredytowej, odgrywa aktualna sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy. W przypadku kredytu hipotecznego może tu chodzić o jego wiek, rodzaj zatrudnienia czy stanowisko, oraz uzyskiwane dochody. Podsumowując więc – znacznie korzystniejszy może się okazać dla nas pusty BIK aniżeli negatywna historia kredytowa.