Zadłużenie w BIK
- co dalej?
Co się stanie jeśli nie terminowo będziemy spłacali raty kredytu bankowego? Wszystko zależy od tego, ile będzie wynosiło opóźnienie w spłacie wspomnianej raty kredytu. Czy będzie to tylko kilka dni, kilka tygodni czy może dwa miesiące? Jeśli opóźnienie wyniesie powyżej 60 dni to możemy tu już mówić o nie lada problemie.
Opóźnienia w spłacie kredytu które sięgają kilku dni czy kilku tygodni nie zostaną co prawda odnotowane w bazach BIK. Na pewno jednak będziemy musieli za takie opóźnienie zapłacić z własnej kieszeni. Bank za każdy jeden dzień opóźnienia nalicza dodatkowe odsetki karne. Nie są może one duże, ale jeśli opóźnienie sięgnie kilku tygodni a do tego rata kredytu jest dosyć duża, to na pewno to odczujemy. W znacznie gorszej sytuacji będą jednak osoby, których opóźnienie w spłacie raty kredytu przekroczyło 60 dni. Tutaj możemy już mówić o zadłużeniu w BIK a więc o sytuacji w której informacja o opóźnieniach w spłacie kredytu trafia do baz Biura Informacji Kredytowej, w skrócie BIK.
Zadłużenie BIK – jak powstaje?
Zadłużenie w BIK powstaje właśnie wtedy, kiedy nie regulujemy terminowo rat kredytu. Krótko mówiąc, nie spłacamy ich w ustalonym wcześniej terminie. Oczywiście informacje o opóźnieniu w spłacie wędruje do BIK tylko w przypadku znacznych opóźnień. Mowa tutaj o opóźnieniu które przekracza 60 dni. Jeśli tyle wynosi nasze opóźnienie w spłacie kredytu, to możemy być pewni że informacja o tym opóźnieniu trafiła do bazy BIK. Co więcej, będzie się tam znajdowała nadal, nawet jeśli uregulujemy płatność i spłacimy całe posiadane zadłużenie w banku. Informacje o takim opóźnieniu będzie przechowywana przez BIK przez 5 najbliższych lat. Nie ma realnej możliwości aby taką informację z bazy BIK usunąć czy wykreślić, w jakikolwiek sposób. A więc wspomniane dane będą przechowywane w bazach BIK przez 5 lat od spłaty kredytu. Po tym okresie dane zostają przeniesione do bazy danych statystycznych BIKu i tam przechowywane będą przez 12 lat.
Jak więc widzicie, zadłużenia w BIK nie sposób się pozbyć. Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku zadłużeń jakie są odnotowywane w bazach dłużników jak np. BIG Infomonitor. Jeśli trafiliśmy do takiej bazy za nie terminową płatność, jednak swoje zobowiązanie już uregulowaliśmy, to mamy prawo domagania się usunięcia wpisu. Jeśli zobowiązanie zostało spłacone w całości, to wierzyciel, który przekazał informację o długu do bazy BIG musi ten wpis usunąć w ciągu 14 dni.
Jak sprawdzić czy mamy zadłużenie w BIK?
Jeżeli nie masz pewności jak wygląda Twoja historia kredytowa, możesz to sprawdzić bez wychodzenia z domu. Przyda Ci się tutaj dostęp do informacji zgromadzonych na Twój temat w bazach BIK. Do tego celu wystarczy założenie konta internetowego w BIK. Założenie takiego konta jest całkowicie darmowe, jednak aby uzyskać informację na temat historii kredytowej konieczne będzie już wykupienie raportu. Raport BIK możemy pobrać jednorazowo lub w pakiecie. Jednorazowy raport będzie obejmował szczegółowe informacje na temat Twoich kredytów. Będzie w nich informacja o dacie ich udzielenia, rodzaj kredytu – np. gotówkowy lub hipoteczny, liczba i wysokość rat itp. Raport BIK to również ocena punktowa, dzięki której dowiemy się jaką posiadamy wiarygodność oczami banku. Są tutaj przyznawane gwiazdki oraz punkty jak w popularnych serwisach internetowych. Ocena punktowa BIK posiada przedział wartości od 192 do 631 punktów – im więcej ich posiadamy tym lepiej i większe szanse na uzyskanie kredytu.
Co najbardziej obniża ocenę punktową w BIK a tym samym zmniejsza nasze szanse na uzyskanie kredytu?
Największe znaczenie będą tu miały oczywiście opóźnienia w spłacie kredytów, szczególnie te które przekroczyły wspomniane wcześniej 60 dni. Na niską ocenę punktową może mieć również wpływ posiadanie limitu kredytowego lub wysoki poziom jego wykorzystania. Ostatnim czynnikiem może być również duża liczba nowo otwartych kredytów w ostatnim czasie oraz duża liczba złożonych wniosków o kredyt w stosunkowo krótkim czasie.
Jak poprawić swoją historię kredytową i ocenę punktową w BIK? Podstawowym warunkiem poprawienia swojej historii kredytowej jest spłata kredytów wg. wcześniej ustalonego harmonogramu. Tylko w ten sposób możemy poprawić swój wizerunek widziany oczami banku. Oczywiście jeśli istnieje jeszcze jakaś szansa na uzyskanie kredytu drogą bankową, bo niestety nie wszyscy mają taką możliwość. Gdy ocena punktowa w BIK jest zbyt niska, bank może odrzucić nasz wniosek o zaciągnięcie kredytu. Co więcej, w takiej sytuacji, każdy kolejny bank w którym złożymy wniosek o kredyt może postąpić w ten sam sposób. Alternatywą mogą okazać się firmy udzielające pożyczek pozabankowych. Koszt takich pożyczek jest niestety wyższy od tradycyjnych kredytów gotówkowych w banku. Szczególnie jeśli na myśli mamy większą kwotę kredytu.
Dodatkowa gotówka w przypadku zadłużenia
Zadłużenie BIK to nie koniec świata a jak wiadomo świat nie kończy się na bankach. Jeśli z powodu negatywnego BIK nie dostaliśmy kredytu w banku, to poszukajmy innych rozwiązań na pozyskanie dodatkowej gotówki. Z pomocą przyjdzie nam całe grono firm udzielających pożyczki pozabankowe. Jak pisałem wcześniej, będą one co prawda nieco droższe w spłacie od tradycyjnego kredytu w banku, ale pomogą nam wyjść z trudnej sytuacji finansowej.
Warto zauważyć że pożyczki pozabankowe nie są już tymi samymi drogimi pożyczkami pozabankowymi, którymi były na przełomie dwóch ostatnich dekad czyli lat 1990-2009. W tych czasach firmy udzielające pożyczki drogą pozabankową można było policzyć na palcach obu rąk. A koszty wzięcia pożyczki w każdej jednej takiej firmie były co najmniej takie co pożyczana kwota a często jeszcze większe. Wraz z popularnością i dostępnością internetu, zwiększyła się liczba firm które udzielają tego typu pożyczek. Pojawiły się strony internetowe za pomocą których można sobie sprawdzić dokładny koszt pożyczki i złożyć wniosek o pożyczkę przez internet. Wraz z większą konkurencyjnością na tym rynku, część firm zaczęła zmniejszać koszty pożyczek. Niektóre z nich nawet zbliżyły się do kosztów jakie oferują banki w ramach kredytów gotówkowych. Wszystko to zadziałało na korzyść potencjalnego pożyczkobiorcy, który nie mogąc uzyskać kredytu w banku, szuka pomocy w firmach pożyczkowych.
Czy jeśli bank odrzucił mój wniosek o kredyt i posiadam zadłużenie BIK to mam szansę uzyskania pożyczki pozabankowej?
Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji osoby, która chce złożyć wniosek o taką pożyczkę. Choć jeszcze przed laty praktycznie żadna firma pożyczkowa nie przeprowadzała weryfikacji swoich klientów za pośrednictwem bazy BIK, to teraz ta sytuacja uległa znacznej zmianie. Bardzo dużo firm udzielających pożyczki pozabankowe, poza weryfikacją klienta za pomocą rejestrów czy baz dłużników takich jak Krajowy Rejestr Długów czy Erif, przeprowadza również weryfikację BIK. Firma pożyczkowa może więc sprawdzić czy osoba starająca się o uzyskanie pożyczki, nie miała wcześniej problemów w spłacie innych kredytów. Oczywiście, negatywna historia kredytowa nie musi być w tym przypadku głównym wyznacznikiem przyznania pożyczki. Firmy pożyczkowe najczęściej kierują się wieloma różnymi aspektami i często mają swój własny system oceny pożyczkobiorcy. Są też firmy które przy udzielaniu pożyczek, w ogóle nie przeprowadzają weryfikacji w bazach BIK. Poniżej macie okazję zapoznać się z ofertami niektórych z nich.
Znacznie większy problem z uzyskaniem pożyczki pozabankowej, mogą mieć osoby posiadające kilka różnych zadłużeń. Mowa o takich osobach, które poza zadłużeniem bankowym, mają również zadłużenia w postaci nie terminowo opłacanych faktur, rachunków czy innych zobowiązań. Informacje o takich opóźnieniach są odnotowywane przez inne instytucje, do których wgląd również mają firmy pożyczkowe. Jeśli więc przykładowo, firma pożyczkowa widzi że poza negatywną historią kredytową w BIK, posiadamy jeszcze zadłużenia w jednej z baz dłużników, to szanse na otrzymanie pożyczki będziemy mieć już bardzo małe. W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem pozyskaniem dodatkowej gotówki mogą być pożyczki dla zadłużonych. Te udzielane są już jednak na zupełnie innych zasadach i często niezbędnym elementem ich uzyskania jest posiadanie żyranta lub dodatkowego zabezpieczenia.
Cóż, prawda jest taka że przy obecnym dostępie do systemów informatycznych, praktycznie każda jedna firma pożyczkowa przy poniesieniu na prawdę nie dużych kosztów, może mieć dostęp do każdej jednej takiej bazy. Dlatego też tak dużo firm decyduje się korzystać z weryfikacji BIK. Mnie to osobiście wcale nie dziwi, bo jednak taka historia kredytowa dużo mówi o klienci. Jeśli w ciągu ostatnich lat miał on spore problemy w terminowym realizowaniu płatności, to jeśli jego dochód się nie zmienił to dlaczego miałoby się coś pod tym kątem poprawić? Teraz takie firmy znacznie łatwiej mogą ocenić potencjalną zdolność kredytową klienta i oczywiście korzystają z tego bo ryzyko tego, że taka osoba nie spłaci pożyczki czy kredytu nadal jest duże.
Jak się porówna koszt pożyczki w takiej Rapida i takim Profi Credit to wychodzi na to że ich oferta na prawdę jest całkiem przystępna jak na pożyczkę pozabankową. Jeszcze tylko kwestia pozyskania tego gwaranta, bo to nie takie proste tym bardziej że w moim przypadku wchodzi większa kwota w grę i raczej będę wnioskował o maksymalny limit jaki mają w ofercie czyli 25 000 zł.
No niestety prawda, pamiętam jak kiedyś się męczyłem żeby dostać kredyt. Złożyłem wniosek w jednym, potem drugim, trzecim i wszędzie odmowna decyzja, mało bym w depresję przez to nie wpadł. Jak się później okazało miałem opóźnienie w BIK, a nie wiedziałem o tym że każdy bank widzi taką informację przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt. Dobrze że dzisiaj człowiek ma możliwość wyboru i nie jest tylko skazany na banki. Niby trochę drożej w firmach pożyczkowych, ale bynajmniej jest jakieś wyjście a nie jak kiedyś albo bank albo lichwa, biorąca trzy razy tyle co pożyczyłeś.
Jak się ma zadłużenie w BIK to nie koniec świata, choć z drugiej strony trzeba przyznać że co raz więcej firm pożyczkowych weryfikuje te bazy. Choć u niektórych nie jest to główny wyznacznik do udzielenia kredytu. Jednak dla większości firm pożyczkowych znacznie ważniejsza jest obecna zdolność kredytowa, jaki mamy obecnie dochód i czy nie mamy opóźnień w opłacaniu rachunków. Jeśli te dwie rzeczy się zgadzają to nie powinno być najmniejszych problemów z dostaniem pożyczki.
Masz rację @Ryszard, BIK to nie koniec świata, znacznie większy problem jest z zadłużeniem w bazach typu KRD, którą sprawdzają nie tylko firmy pożyczkowe ale również większość z banków. Wtedy faktycznie może być problem z otrzymaniem pożyczki. Lepiej wtedy próbować pozbyć się tego zadłużenia, jeśli jest możliwość to je spłacić, wtedy w ciągu 14 dni powinni usunąć nasze dane z tej bazy zadłużenia.
Każdy teraz usilnie szuka pożyczki bez BIK, czy na prawdę aż tak dużo osób ma problem z uzyskaniem pożyczki właśnie z powodu negatywnej historii kredytowej w BIK. Przecież żeby zasłużyć sobie na taką negatywną historię, trzeba narobić na prawdę dużych opóźnień w spłacie rat kredytu sięgających 60 dni. No chyba że jeszcze z jakichś powodów powstaje takie zadłużenie w BIK o którym ja nie wiem?
Masz racje Andy, chociaż zdaje mi się że chyba już opóźnienia 30-dniowe teraz również są wpisywane do BIK’u. Nie powiem, jak miałem kiedyś kredyt to również nie zawsze płaciłam raty terminowo ale nigdy nie było to jakieś duże opóźnienia w spłacie. Teraz nie mam z tym problemu i nigdy nie sięgam po kredyt większy niż moje możliwości spłaty takiego kredytu.
Takie zadłużenie w BIK to nie koniec świata, na rynku jest wiele firm dla których nie jest to najważniejsze kryterium do uzyskania kredytu czy pożyczki. Owszem może mieć wpływ na ostateczną decyzję, ale ważniejsze może okazać się nasza aktualna zdolność a najwyżej nie dostaniemy takiej dużej pożyczki jaką byśmy chcieli.
Ja już bym nie szukałem pożyczki nigdzie indziej jakby miał takie zadłużenie. Jeśli ktoś potrafi zrobić sobie taką negatywną historię kredytową, to pewnie nie będzie miał też problemu żeby trafić również na listę dłużników.
Doskonale wiem o tym że bardzo ciężko uzyskać gdziekolwiek kredyt jeśli posiada się zadłużenie w bazie BIK. Praktycznie żaden bank nie udzieli nam kredytu, bo każdy ma dostęp do tej bazy, nie wiem czy czasem SKOK’i również nie sprawdzają w BIK. Co więcej, bardzo dużo firm pożyczkowych ma możliwość sprawdzenie czy mamy negatywną historię kredytową w BIKu.
Zadłużenie w BIK to nie tylko problem z uzyskaniem najbliższego kredytu gotówkowego na dowolny cel czy sprzętu na raty. To przede wszystkim spory problem, jeśli będziemy wnioskować o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania czy domu.
No, tu już trzeba odczekać nawet kilka lat, zanim informacje o zadłużenie wyleci z bazy. Nie da się tego inaczej oczyścić, potrzeba czasu. No i oczywiście w między czasie nie możemy sobie narobić żadnych zadłużeń.
Z tego co się orientuję to zadłużenia w BIK znikają po 5 latach, więc pozostaje nam tylko czekać i obecne zobowiązania spłacać już terminowo. Nie ma sposobów na usunięcie takich informacji z bazy BIK.
A jeśli mam takie zadłużenie w BIK to nie można tego jakoś poprawić/naprawić? Trzeba odczekać te 5 lat, czy szybciej da się coś zrobić?
No niestety tak. W każdym bądź razie nie działa nic takiego jak czyszczenie BIK czy inne podobne oferty, które można znaleźć w internecie.
Praktycznie z takim zadłużeniem BIK tracimy szanse na uzyskanie jakiegokolwiek kredytu w banku. Mi bank nawet odrzucił wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego, pomimo tego że mam aktualnie dosyć dobrą zdolność kredytową.
Czy zadłużenie BIK może być istotnym problemem również gdy staram się o uzyskanie długoterminowej pożyczki pozabankowej?