Pożyczki dla osób z trudną historią kredytową
Jaka jest główna przyczyna tego, że tak dużo osób ma problem z uzyskaniem kredytu w banku? Przeważnie jest to mały dochód, czyli niska zdolność kredytowa. To na pewno jeden z powodów, ale zdecydowanie nie ten największy. Stopniowe zwiększanie najniższej krajowej na pewno poprawiło zdolność kredytową Polaków i dzięki temu większość z nich ma szansę uzyskania dziś potrzebnego kredytu. Większe problemy z uzyskaniem kredytu, mogą mieć osoby posiadające trudną historię kredytową.
Co kryje się pod pojęciami: negatywna, zła czy trudna historia kredytowa?
Nie jest to specjalnie skomplikowane. Taka sytuacja dotyczy osób, które wcześniej miały problemy ze spłatą zaciągniętego zobowiązania finansowego. Może to więc dotyczyć zarówno osób które spłacały kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny bądź też samochodowy, jak również zadłużenie na karcie kredytowej. Jeśli podczas spłaty takiego zobowiązania przydarzyły się im opóźnienia w spłacie. Mamy tutaj na myśli, nie takie kilkudniowe opóźnienia, a takie, które przekroczyły okres 30 dni. Mogły one mieć znaczny wpływ na naszą historię kredytową. Informacje o takich opóźnieniach odnotowywane są w bazach BIK (Biuro Informacji Kredytowej), z której korzystają wszystkie banki w Polsce. To właśnie w niej gromadzone są informacje o opóźnieniach w spłacie kredytów. Tam również przechowywane są ogólne informacje o kredytobiorcach, czyli o osobach które korzystały z produktów bankowych.
Jeżeli mamy wątpliwości co do oceny naszej historii kredytowej, to możemy ją poznać za pośrednictwem strony internetowej BIK. W tym celu konieczne jest założenie specjalnego konta, które umożliwi nam sprawdzenie swojej historii kredytowej.
Ocena punktowa w BIK
Bazy BIK to również swego rodzaju ranking osób, w którym każda osoba posiada przypisaną ilość punktów oraz liczbę gwiazdek. Według informacji które podaje BIK, liczba punktów może wynosić od 192 do 631 punktów oraz od jednej do pięciu gwiazdek. Im większą liczbę punktów oraz gwiazdek posiadamy w systemie BIK, tym większe szanse na uzyskanie kredytu i szansa na lepsze i korzystniejsze warunki. Przykładowo jeśli składamy wniosek o nowy kredyt, bank za pośrednictwem bazy BIK otrzyma gotową informację o naszej historii kredytowej.
System automatycznie przeanalizuje wszystkie posiadane informacje na nasz temat a więc ślady po spłaconych i aktywnych kredytach. Na sam koniec wyda ocenę punktową, która nazywana jest scoringiem BIK. Jeśli taka ocena jest niska, to oznacza to, że posiadamy negatywną historię kredytową w BIK. Może nam to znacznie utrudnić uzyskanie kredytu za pośrednictwem zarówno banku. Jak również pożyczki dla zadłużonych ze złą historią, w każdej jednej firmie, która dokonuje weryfikacji za pośrednictwem bazy BIK.
W których firmach otrzymamy pożyczkę posiadając trudną historię kredytową?
Aktualizacja: 19.10.2021
Posiadając bardzo niską ocenę punktową w BIK, niestety nie mamy co liczyć na kredyt w banku. Pozostaje nam poszukać dodatkowej gotówki za pośrednictwem firm udzielających pożyczki pozabankowe. Musimy jednak wiedzieć, że nawet takie firmy pożyczkowe często przeprowadzają weryfikację klientów za pośrednictwem bazy BIK. Oczywiście nie wszystkie, ale przyznać trzeba, że takich firm jest co raz więcej. Aktualne zestawienie firm udzielających kredyty bez sprawdzania BIK macie możliwość sprawdzenia na naszym blogu. Każdego miesiąca na samej górze tej listy, prezentujemy 5 naszych propozycji wartych uwagi. Poniżej również znajdziecie kilka propozycji firm pożyczkowych, w przypadku których nie jest wymagana pozytywna historia kredytowa w bazach BIK.
Trudne Kredyty
Trudna historia kredytowa stanowi znaczący problem w uzyskaniu dodatkowego finansowania. Szczególnie w przypadku dużych kwot kredytów i pożyczek. W takiej sytuacji, najczęściej potrzebne jest dodatkowe zabezpieczenie, które umożliwi nam uzyskanie pieniędzy za pośrednictwem firmy pożyczkowej. Mowa tutaj o pożyczkach hipotecznych, pożyczkach pod zastaw nieruchomości czy pojazdu. Takie rozwiązanie wiąże się jednak ze sporym ryzykiem. W przypadku nie terminowej spłaty takiej pożyczki, możemy stracić nawet dorobek całego życia. Znacznie bardziej sensownym rozwiązaniem w przypadku poszukiwania większej kwoty pożyczki, może okazać się pożyczka z żyrantem. W przypadku takiej pożyczki nie jest konieczne posiadanie dodatkowego zabezpieczenia majątkowego, ale dodatkowa, zaufana osoba. Na taką osobę spadnie dodatkowa odpowiedzialność, szczególnie w sytuacji jeśli główny pożyczkobiorca przestanie spłacać raty pożyczki w ustalonym terminie. W takiej sytuacji to właśnie na żyranta spadnie obowiązek uregulowania należności.
Takie pożyczki jak wspomniana pożyczka z żyrantem może nam szczególnie pomóc gdy chcemy spłacić posiadane zadłużenie. Banki bardzo rzadko decydują się na udzielenie pomocy w takiej sytuacji. Wyjątkiem są kredyty konsolidacyjne, które jednak udzielane są wyłącznie na spłatę bankowych zobowiązań. Mogą one połączyć kilka różnych kredytów bankowych w jeden, dzięki czemu wydłużymy okres spłaty kredytów i dzięki temu otrzymamy jedną i niższą ratę. Osoby poszukujące pożyczki na spłatę zobowiązań pozabankowych, muszą niestety szukać alternatywnych rozwiązań. Może to być wspomniana wyżej pożyczka z żyrantem, bądź też cieszące się co raz większą popularnością pożyczki społecznościowe. Te ostatnie udzielane są przez prywatnych inwestorów, w ramach popularnych serwisów internetowych pokroju Kokos czy Fellow Finance.
Aktualizacja: 19.10.2021
Można było jeszcze dodać że ja ktoś nie jest pewny swojej historii kredytowej i tego jak ona wygląda, to może to sprawdzić za pośrednictwem strony BIK. Zakłada tam się specjalne konto któremu zostają przypisane są nasze faktyczne dane. Następnie możemy wygenerować raport BIK, który będzie obejmował zarówno ocenę punktową oraz szczegóły naszej historii kredytowej. Dowiemy się również czy nasza historia kredytowa była powodem odrzucenia wniosku o kredyt w banku.
Myślę że jak ktoś poszukuje nie dużej gotówki, to przy tej liczbie co jest obecnie na rynku pożyczek w Polsce, bez problemu ją dostanie. Większy problem będą miały osoby które potrzebują większe pożyczki powyżej 10 000 zł. Tutaj już konieczny będzie żyrant do takiej pożyczki, więc najlepiej od razu zacząć poszukiwania od znalezienia właśnie takiej osoby. Ja ją już będziemy mieli to wtedy znalezienie odpowiedniej pożyczki będzie już formalnością.
Jeśli ktoś ma negatywną historię kredytową to banki powinniśmy sobie od razu odpuścić, bo niestety u nich nie mamy co liczyć na pomoc. Są specjalne firmy które udzielają pożyczki dla zadłużonych ze złą historia, ale do ich uzyskania najczęściej wymagana jest dodatkowa osoba, która zarazem posiada dobrą zdolność i historię kredytową. To taki jakby żyrant pożyczki, który bierze na siebie odpowiedzialność spłaty pożyczki, w sytuacji gdyby osoba biorąca pożyczkę nie spłacała jej terminowo. Tylko z taką osobą mamy szansę na uzyskanie większej kwoty pożyczki.
Ten artykuł pokazuje że dla chcącego nic trudnego więc świat kredytów i pożyczek nie kończy się wcale na bankach. Oczywiście korzystanie z takich ekstremalnych przypadków jak kredyt dla zadłużonych w firmach pożyczkowych to moim zdaniem ostateczność bo koszty są w tym wypadku ekstremalnie wysokie, ale niekiedy to jedyna droga wyjścia. Warto jednak przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu takiego kredytu, przeanalizować inne opcje ponieważ może jest ktoś wśród naszych krewnych, znajomych kto mógłby nam w tej ciężkiej sytuacji pomóc.
To prawda, z każdej trudnej sytuacji idzie się jakoś wydostać, nawet w przypadku zadłużeń. Tylko że trzeba najpierw usiąść i przemyśleć jak to dobrze rozegrać, żebyśmy nie wpadli w jeszcze większą pętle zadłużenia. Można ratować się pożyczkami, tylko po pierwsze musimy mieć pewność że taką pożyczkę będziemy mieli z czego spłacić i nie będziemy robić kolejnych opóźnień. Po drugie warto znaleźć taką ofertę która będzie nie droga w spłacie. Wiem że to trudne, szczególnie w przypadku dużych pożyczek pozabankowych ale mamy teraz duże grono firm które je udzielają więc i wybór większy. Większa szansa na to że znajdziemy coś co nie zrujnuje naszego budżetu.
Jak to dokładnie jest z tym negatywnym BIK, poniżej jakiej oceny bank uznaje za negatywny nasz BIK skoro jest taki duży przedział tych punktów 192 do 631 pkt? Czy jak założę sobie konto w BIK to będę mogła to jakoś sprawdzić i czy już tam się dowiem że bank przy takiej punktacji nie udzieli mi kredytu?
Takie coś BIK podaje na swojej stronie internetowej, więc wystarczy się tylko domyślać że osoby z 1 czy 2 gwiazdkami będą raczej miały problem z otrzymaniem kredytu
Od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka
Od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdki
Od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki
Od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki
Od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek
Dużo zależy jeszcze od aktualnej zdolności kredytowej. A więc jeśli nasze dochody wzrosły w ostatnim czasie i utrzymują się na stabilnym poziomie a możemy to udokumentować, to pomoc w otrzymaniu gotówki na pewno w którymś banku uzyskamy, a jak nie to w Skok’ach. Warto spróbować, bo sięganie po pożyczkę pozabankową niestety tanie nie będzie, szczególnie w przypadku większych kwot i długim okresem spłaty.
Ja się dziwię że aż tak dużo ludzi mi problemy z tą trudną historią kredytową. Przecież żeby mieć aż tak niską ocenę punktową w BIK trzeba sobie na nią zasłużyć i mieć dosyć duże opóźnienia w spłacie kredytu, sięgające o ile mnie pamięć myli aż 60 dni. To przecież bardzo dużo, dlatego dziwi mnie że aż tyle osób pozwoliło sobie na zrobienie tak dużego zadłużenia.
Jak nie możemy sami wziąć kredytu to lepiej nie pakować się w żadne pożyczki. Lepiej poprosić znajomego czy krewną nam osobę, żeby wzięła dla nas kredyt w banku a my będziemy spłacać raty. To tańszy sposób i w razie opóźnienia ze spłatą, odsetki nie są aż tak kosmicznie wysokie jak w parabankach.
Są też pożyczki które udzielane są z gwarantem czy poręczycielem. W takiej sytuacji pożyczka może zostać udzielona osobie z trudną historią kredytową. Grunt żeby poręczyciel był osobą odpowiedzialną, miał dobrą historię kredytową no i oczywiście odpowiednią zdolność.
No cóż, trzeba się nie poddawać bo jednak istnieje sporo rozwiązań, nawet jeśli to właśnie trudna historia kredytowa stanowi główny problem na drodze do uzyskania pożyczki. Co prawda faktycznie jest dużo firm pożyczkowych, które w takiej sytuacji może nam udzielić pomocy, ale trzeba w pierwszej kolejności weryfikować koszty takiej pożyczki a nie brać jej w ciemno.
Trzeba jednak podkreślić że jeśli ktoś spłacał kredyty z kilku czy nawet kilkunastodniowym opóźnieniem, to wcale nie oznacza że będzie posiadał negatywny BIK. Odrzucony wniosek może być związany również niską zdolnością kredytową. Tyczy się szczególnie tych osób które zarabiają najniższą krajową, a mają już jakiś kredyt gdzieś w innym banku.
Z mojego doświadczenia muszę przyznać, że pożyczki pozabankowe ze złą historią kredytową będą bardzo trudne do uzyskania. Jednak większość banków jak i firm pożyczkowych na to patrzy, i jeśli istnieją jakieś negatywne opinie czy informacje o zadłużeniach, to parabank czy bank odrzuca wniosek o kredyt.
Kiedyś byłem w takiej sytuacji i starałem się o kredyt w banku. Niestety ale od nich na pewno nie uzyskamy pożyczki z trudną historią kredytową, pozostają nam jedynie firmy pożyczkowe lub w najlepszym przypadku pożyczka hipoteczna, jeśli posiadamy jakieś zabezpieczenie majątkowe.
Może w takiej sytuacji, lepiej po prostu popracować nad poprawą historii kredytowej? Pospłacać długi, bieżące zobowiązania regulować na czas a jeśli obecne dochody nam na to nie pozwalają, wypracować dodatkowe środki finansowe dzięki którym będzie to możliwe.
Tak, tylko że spłacać trzeba mieć z czego. Ja wiem że konsolidacja byłaby najlepszym rozwiązaniem i składałam wniosek już w kilku bankach ale dla osób z trudna historią kredytowa, taki kredyt jest niemal nie dostępny.
Tak, poprawa historii kredytowej zajmie sporo czasu, tym bardziej że informacja o opóźnieniu w spłacie zobowiązania może być przechowywana w BIK nawet przez 5 lat od momentu spłaty (!) kredytu.