Co wybrać – kartę kredytową czy pożyczkę gotówkową?

Karta kredytowa i pożyczka gotówkowa w banku pozwalają na szybkie sfinansowanie dowolnych celów, wykraczających poza Twój budżet. Czym różni się karta kredytowa od pożyczki gotówkowej? Sprawdź, co okaże się lepsze w Twojej sytuacji.

Jak działa karta kredytowa?

Kiedy bank przyznaje Ci kartę kredytową, zyskujesz dostęp do rachunku z pewną kwotą, np. 10 000 zł. To Twój limit kredytowy. Korzystasz z niego w okresie rozliczeniowym, trwającym przeważnie 30 lub 31 dni. Uwaga – okres rozliczeniowy nie jest zbieżny z miesiącem kalendarzowym.

Załóżmy, że wydajesz 4000 zł, płacąc kartą kredytową za zakupy w sklepie z urządzeniami AGD. Po upływie okresu rozliczeniowego rozpoczyna się okres spłaty. W zależności od oferty masz od 20 do 30 dni na zwrot 4000 zł bez dodatkowych opłat i odsetek. Okres rozliczeniowy i okres spłaty tworzą razem okres bezodsetkowy, który trwa od ok. 50 do 60 dni. W okresie rozliczeniowym korzystasz z limitu, który został Ci przyznany na karcie kredytowej. Po jego zakończeniu rozpoczyna się okres spłaty.

Jeśli nie uda Ci się spłacić zadłużenia w okresie bezodsetkowym, możesz dokonać tzw. spłaty minimalnej, która wynosi od 5% do 10% zadłużenia w zależności od karty kredytowej. W takiej sytuacji zostaną jednak naliczone odsetki od wykorzystanej kwoty. Pamiętaj, że okres bezodsetkowy nie dotyczy wypłacania gotówki z bankomatów, a w niektórych bankach również przelewów z rachunku, do którego jest przypisana karta. Różne instytucje mogą stosować odmienne rozwiązania w tym zakresie.

Niektóre banki umożliwiają również rozłożenie wykorzystanej kwoty na raty jako trzeci wariant spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.

Zalety karty kredytowej

Karta kredytowa zapewnia Ci stały dostęp do dodatkowych środków finansowych na dowolne cele. Co najważniejsze, jeśli zwrócisz pieniądze w okresie bezodsetkowym, zachowując pozostałe warunki m.in. w zakresie typu dokonywanych transakcji, nie zapłacisz odsetek od wydanej kwoty. Każdy bank może ustalać indywidualne zasady w tym zakresie. Limit odnawia się po każdej spłacie. Nie musisz składać nowego wniosku, chyba że chcesz zwiększyć dostępną kwotę.

Wady karty kredytowej

Użytkowanie karty kredytowej wiąże się z dodatkowymi opłatami, m.in. za wydanie głównej karty i jej duplikatu po zastrzeżeniu czy sprawdzenie limitu kredytowego w bankomacie. Co prawda niektóre opłaty, np. roczna za kartę, są uzależnione od liczby lub wartości transakcji bezgotówkowych w ciągu roku. Jeśli osiągniesz wymagany pułap, opłata zostanie wyzerowana, więc zaoszczędzisz co najmniej kilkadziesiąt złotych.

Niestety, część operacji może być objęta kilkuprocentowymi prowizjami bez względu na częstotliwość użytkowania karty. Prowizje są naliczane za wypłatę gotówki w bankomacie czy na przykład za zlecenie przelewu z rachunku karty kredytowej na inne konto – prywatne, sklepu internetowego czy organu podatkowego. To sprawia, że płacenie kartą kredytową jest opłacalne przede wszystkim w punktach stacjonarnych.

Jak działa pożyczka gotówkowa?

Zaciągając pożyczkę gotówkową, otrzymujesz pewną kwotę na rachunek bankowy. Musisz ją spłacić włącznie z odsetkami zgodnie z harmonogramem spłaty. W przypadku oprocentowania stałego, dzięki poznaniu całkowitego kosztu pożyczki, skrupulatnie zaplanujesz wydatki w nadchodzących miesiącach. Oprocentowanie zmienne może ulegać wahaniom w czasie trwania umowy.

Konsumenci chcący połączyć pożyczki w kilku bankach w jedno zobowiązanie korzystają z pożyczki konsolidacyjnej. To rozwiązanie może zmniejszyć wysokość comiesięcznych rat, ale może też wydłużyć okres kredytowania. Najczęściej mając dobrą zdolność kredytową, można też przy okazji pożyczyć dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Zalety pożyczki gotówkowej

Bank pożyczy Ci nawet kilkaset tysięcy złotych, które spożytkujesz na dowolny cel i rozłożysz na dogodne comiesięczne raty w systemie równym lub malejącym. Pożyczka gotówkowa jest przelewana na Twoje konto bankowe. Nie ponosisz dodatkowych kosztów transakcji bezgotówkowych i gotówkowych – poza opłatami wynikającymi z umowy rachunku bankowego.

– Niektóre banki oferują swoim klientom karencję. Dzięki temu rozwiązaniu pożyczkobiorcy rozpoczynają spłatę pożyczki dopiero po kilku miesiącach od otrzymania pieniędzy na dowolny cel. Jest to jednak opcja droższa, ponieważ odsetki są naliczane od dnia wypłaty pożyczki – dodaje ekspert Banku Pekao.

Wady pożyczki gotówkowej

Decydując się na pożyczkę gotówkową, zobowiązujesz się do opłacania rat kapitałowo-odsetkowych. Kapitał to kwota pożyczona od banku, od której naliczane są odsetki. W tym przypadku nie sposób ich uniknąć. Rosną wraz z wydłużeniem okresu kredytowania. Ponadto każda pożyczka wymaga złożenia oddzielnego wniosku, a klient banku przechodzi powtórnie analizę zdolności kredytowej.

Karta kredytowa czy pożyczka gotówkowa – co wybrać?

Potrzebujesz zewnętrznego finansowania na określony cel, np. gruntowny remont łazienki, który nie powtórzy się w najbliższym okresie? Zdecyduj się na pożyczkę gotówkową jako jednorazowe zobowiązanie finansowe. Wybierając okres spłaty, postaraj się o złoty środek między całkowitym kosztem pożyczki a wysokością comiesięcznej raty. Im krótszy okres kredytowania, tym mniejsze odsetki.

Chcesz regularnie korzystać z zewnętrznego finansowania? Postaw na limit na karcie kredytowej. Będziesz mieć zapasowe środki zawsze pod ręką i nie poniesiesz dodatkowych kosztów dzięki spłatom w okresie bezodsetkowym. Limit odnowi się po każdej spłacie – bez składania ponownego wniosku. Pamiętaj jednak, że nawet niewykorzystywany limit stale obciąża Twoją zdolność kredytową.

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, skonsultuj się z ekspertem banku lub niezależnym doradcą finansowym. Warto sprawdzić, który bank pożyczy Ci pieniądze na lepszych warunkach. Z jednej strony – jako wieloletni klient możesz liczyć na preferencyjne warunki pożyczki gotówkowej w banku, w którym masz aktywny rachunek. Z drugiej – inny bank może Ci na przykład zaproponować niskie oprocentowanie limitu na karcie kredytowej w pierwszym roku umowy.